我国商业银行加强风险管理的解决措施研究
首先,确立正确的信贷文化。信贷文化是在当前社会形势下、信贷管理过程中被风险管理人员所接受的一种观念、思维和行为方式等。它包括银行信贷原则、信贷流程、从业人员素质、培训等方面,培养健康的信贷文化对提高银行整体信贷质量有至关重要的作用。通过确立银行信贷风险管理理念,对银行从业人员进行责任教育与从业素质能力培训,逐步建立起以风险防范为中心的信贷文化,通过广泛的宣传和教育,让信贷管理人员充分认识到自身的责任和工作的重要性,将风险意识贯穿于自觉的行动中去,促进他们自觉遵守信贷过程中的制度,履行好其自身职责。
其次,提高银行工作人员从业素质。提高银行从业人员素质是为信贷风险管理创造一个良好的环境。首先,银行在招聘信贷管理工作人员或者在设置信贷管理流程中的岗位时,应该注重从业人员的综合素质,做到因岗设人、人岗匹配;其次应把重点放在员工的绩效考核上,根据考核结果对能力缺乏的员工进行有针对性的培训;最后银行内部应开发出适合自己的人力资源管理系统,建立工作监督和激励体系,大环境创造好了,才能从一定程度上降低信贷风险。
再次,明确银行在国民经济中的地位,加强对其内部监控体制的健全工作。坚持银行是国民经济的第三产业,银行资产增值没有捷径,只有稳健经营才能保证银行经营资金保持在健康状态下;银行的利润只能与社会平均利润相等齐,作为银行的管理者,在经营时,把闲置的资金投入到可以产生经济效益的部门中去,这是安全且正确的经营模式,把资金放在有效益的地方,在时间和比例上搭配好,将资金投资风险降到最低。
银行内部控制系统要达到的最终目的是对资金的控制,即掌握好资金的投向和资金质量方面。一是可以考虑借鉴国外银行的管理方法—综合授信;综合授信即限定贷款风险程度,避免向客户过度授信,达到分散风险的目的。根据贷款人申请的贷款金额和银行对其提交的材料进行综合分析,对其还款能力、人际关系都用最小值来表示,再来确定可以贷给金额。
二是在银行内部采用分级授权管理,因为贷款的程序多,为了避免权力过于集中,可以采用分权管理,每一个环节归一个人管,哪一个环节出了问题,责任到个人,也可以达到分散风险的目的。
三是完善审查系统,区别于传统的完全依靠人力来审核,应考虑以电子计算机综合处理系统为基础,采用定期审查和不定期审查结合的方式,加大稽查力度。
四是设置风险资产专门管理部门,对已成为风险资金的金额和还款人进行管理,这其中包括通知目标单位和个人、专人跟踪追收,对当时负责该笔资金发放的管理人进行一定程度惩罚和培训等。五是设立审贷分离的信贷审批部门,两个部门在接受信贷工作时,各司其责,共同分析市场、搜集信息,了解同行业国内外的发展趋势,两个部门下面又要相应设立一些职能部门,分管信息的搜集、审核等工作,审贷分离、避免权力过于集中带来的风险。然后,加强风险管理体系的构建工作。风险管理体系的构建是靠内部力量和外部力量共同的努力来完成的,内部力量指银行信贷管理人员和工作人员,外部力量则偏向贷款人、社会公众和政府。
首先地方政府部门根据地方企业和个人建立信用监督机构,强化地方政府作为最有力的监督部门的职责,加强宣传力度,提倡诚信的社会风气,并能在银行开展信贷工作时提供很好的配合,包括资料的提供、作为第三方进行中间协调等。
其次,针对银行内部构建风险体系方面,主要可以针对三个模块,分别是:贷前管理、贷中管理和贷后管理,实行事前、事中和事后全过程的风险管理体系,把这三个构成要素放到一个大的系统中进行分析。贷前管理包括风险识别、信息收集等前期工作,是风险管理的基础环节,是指对各种潜在的风险能有较明确的认识、鉴别并分析,在此,应能做到正确判断风险并找出风险根源。贷中管理主要强调的是信贷流程管理的科学性,也就是对信贷接收、审批等流程的管理。我们还要明确,能否把贷后工作管理好,在降低整个信贷风险上有很重要的作用。风险管理体系应是贷前、贷中和贷后管理的整体环节,环环相扣,降低信贷风险,保证银行金融资产的安全,不断提升系统功能,有效控制信贷风险。
最后,实施有效的考核激励机制。在奖励员工的时候应该根据员工的绩效考核成绩,其实在商业银行的考核体系中,我国普遍实行的是绩效考核体制,根据员工每一季度的业绩来实施相应的奖励与惩罚措施,这样可以对员工起到有效的激励作用,让员工明确自己的职责,激发他们的工作热情,信贷管理人员应充分结合国家政策和银行内部政策,考虑实际情况,制定合适的考核体系。
(作者单位:湘潭大学经管系)
责编/许国荣(实习)