农村金融服务 建设基层网点实现与小农户、小企业的对接
光明网：《意见》中指出要加快农村金融制度创新，强化金融机构服务“三农”职责，当前我国金融机构服务“三农”的现状如何？今后还需要在哪些方面作出努力？
马九杰：农村金融是现代农村经济的核心，要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融机构强有力的支持。近年来，金融机构在推动农村金融基础服务和解决“三农”融资难问题等方面取得了初步成效，但离满足新时期“三农”事业发展的要求还有很大距离，农村金融服务也仍是我国金融体系中的薄弱环节。
农村金融服务需要面向分散的小农户、小企业，也正是因为服务对象小、分散的特点，所以农村金融服务需要用基层网点与它对接，这就意味着如果大的金融机构网点没有基层网点和基层分支的话，很难与小的机构、小的客户完成对接。这次一号文件重申了要强化金融机构服务“三农”，加强对基层网点的建设、赋予基层权限，旨在强调要对小微客户和组织提供更便利、更直接的服务，如文件中提到的农业银行三农金融事业部改革试点，就是这种改革和做法的具体体现，今后农村金融机构要想面向小客户提供服务，可考虑朝这个方向发展。
资本下乡 利于激发农村活力但仍需充分考虑农村市场对资本的容纳力
光明网：文件关于强化金融机构服务“三农”职责的规定被广泛解读为鼓励“资本下乡”，您如何评价？
马九杰：资本下乡，不仅有利于激发农村发展的活力，推进农业产业化、规模化、品牌化经营，促进农业增效、农民增收，而且有利于培养有市场意识和农业科技意识的新农民，实现多方共赢。
一号文件中提到要积极发展村镇银行，支持由社会资本发起设立服务“三农”的县域中小型银行和金融租赁公司等，这些可以说是为一些民间资本、社会资金进入金融业，特别是进入农村的金融业提供了开辟了更广阔的空间，提供了更多的渠道。
但需要注意的是，上述政策虽然可能会对民间资金是一种吸引，但有多大程度上的吸引还很难说。因为农村市场毕竟是相对固定的，大量资金进入农村市场，受条件所限，农村市场不一定能容纳得了，即使允许办农村小银行，也要充分考虑其与整个农村市场环境的关系，因此要充分考虑农村市场对资本的容纳力。
社员制、封闭性原则 避免风险一旦无法及时把控险殃及过多社会公众
光明网：发展新型农业合作组织要求要坚持“社员制、封闭性原则”，这是出于怎样的考虑？
马九杰：在农村发展金融组织强调封闭性主要是为了防止风险。封闭制实际上也是控制风险的一个手段，通过封闭性运行、社员的相对固定，在社员之间开展活动，将金融服务范围、资金筹集范围限定在相对固定的成员上，防止风险扩大。
金融都是存在一定风险的，农村金融也不例外。特别是在当前这种对一些合作金融组织没有很好的准入制度和监管的情况下，如果过多地放开封闭制度的制约，面向更广泛的公众吸收存款，一旦出现风险无法及时把控，就会导致存款风险等金融风险殃及过多社会公众。因此要坚持封闭性原则，强调农村金融活动要在相对比较小的范围内开展，防止公众风险的蔓延。
其实合作金融组织也不是新提出的，几年前就提出发展合作金融组织，开展农民专业合作社资金互助，发展资金互助组织、资金信用社，以此来解决农村金融服务不足的问题。这些组织发展起来之后，如何控制风险，也是这次提出的一点，特别是强调地方政府在农村合作金融方面的监管和责任。金融肯定会有风险，但风险可以有很多化解手段。利用合作组织本身的治理结构、制度安排来控制风险就是风险控制的一种手段。
农业保险 从组织方面和产品创新两方面降低农业保险运行的交易成本
光明网：我国农业保险在运作中还存在一些问题，未来在降低农业保险的交易成本方面可以做哪些尝试？
马九杰：一号文件指出要加大农业保险力度，农业保险也是最近几年关注比较多的。农业保险问题不是我国一国的问题，这也是世界上许多国家农业保险共同面临的问题。农业本身风险比较大，这就导致提供农业保险盈利难、农业保险的可持续性差。
为了应对这一难题，许多国家对农业保险都有政策性的支持，我国当前也在尽力扩大政策性农业保险的覆盖范围。但是仅仅是这些保险还不能完全解决问题，因为即使是政策性保险，同样也面临着农户比较分散、保险对象比较分散的问题，在理赔、查勘等方面的交易成本比较高，这和信贷面临的问题是一样的。交易成本高、风险不好把控，这也是提供服务的保险公司所面临的问题。
当前，即使有政策性的保险，也只是解决保费的问题，仅解决了农民保费负担重的问题，而农业保险具体运行还得依靠市场商业性运行，因此更需要创新。可以考虑从以下两方面的创新入手降低交易成本。
从组织方面考虑。为了应对大的保险公司面临小的、分散的客户，交易成本高的问题，这次一号文件中提出要发展一些相互保险、保险互助组织，这个组织的创新也是降低交易成本的一个方面。从将来看，如果大的保险公司和这些保险互助组织结合的话，利用保险互助组织离客户比较近的优势，可以降低保险公司信息不对称和交易成本问题，也是解决保险公司面临高风险、高交易成本问题的一个具体解决办法。
从产品创新考虑。由于一些农业风险事故查勘成本比较高，因此可以考虑在一些保险产品或者保险工具方面有所创新，比如预测天气指数等，依赖这些创新来解决保险服务问题，这也是降低目前面临困境的一个办法。
（作者为中国人民大学农业与农村发展学院教授）
