【摘要】随着商业银行在小微信贷市场的竞争日益激烈，加强小微信贷文化建设愈显重要。摒弃传统信贷文化中对小微信贷发展的制约因素，以核心价值观为引领，构建满足小微企业信贷需求的服务文化、预防为主的风险防范文化、以人为本的制度文化，对提高商业银行在小微信贷市场的竞争力和凝聚力具有重要意义。
【关键词】商业银行 小微信贷文化 构建 路径
当前信贷文化与小微信贷发展相悖之处
风险防范。银行在借贷市场中是强势一方，为防范和控制经营风险，要求信贷申请人必须有抵押或者担保，这是传统银行信贷文化制约小微信贷的根本表现。发放贷款的安全性没有基于借款人第一还款来源是否可靠，而是强调第二还款源，这必然将众多缺乏抵押和担保的小微企业挡在门外。
授信评价。银行发放贷款，习惯了传统的操作程序，沿用对大中型企业的评价指标和方式对小微企业进行评价。而小微企业的财务信息不完整，信用记录缺乏且不稳定，资金需要短、频、急，老套路拉新车，必然使银行信贷人员感到小微信贷风险大、成本高，不愿意为小微企业放款。
考核机制。在银行业的管理惯例中，信贷人员的考核不是按照坏账率进行考核，而是不允许出现一笔坏账，如果发放的贷款出现不良要终生追责。这种考核机制是银行普遍的信贷文化，不仅严重抑制了信贷人员开拓新客户的积极性，也使信贷员承受着沉重的心理压力，对小微客户恐贷或惧贷。他们宁可不放款也不冒险，致使小微信贷低效、缺乏活力。
抽贷行为。在经济形势较好、银根宽松的情况下，银行对热门行业中的小微企业审查较松、主动授信。而经济形势一旦发生变化或银根出现紧张，曾经的热门行业不再热门，这些行业的小微企业经营可能不如以前，甚至出现困难，银行为保证信贷资金安全，就会抽贷、压贷，使小微企业的资金链断裂，处境难上加难。小微企业担心银行的抽贷行为，信贷消费热情会大减。
商业银行小微信贷文化构建的路径
以价值观为核心，引领商业银行小微信贷文化构建。企业的价值观是企业文化的核心。纵观各家商业银行的价值观，尽管在文字表述上有所区别，但基本都体现了“责任、效益、创新、诚信”的核心，而且已经得到员工的认同和自觉遵守。小微信贷文化的构建只有以价值观为核心，才能突显商业银行的企业特色，提升员工对价值观的认识，发挥文化在小微信贷中的作用。
责任承担。商业银行是企业，肩负着为企业发展，为股东谋求最大回报的经营责任。但同时作为经济社会中一种从事货币经营的特殊企业，商业银行又肩负着重要的社会责任，要对社会资金进行分配和调剂、维护经济的正常运行。小微企业是经济社会的一员，弱小但很重要，需要政府扶持和银行信贷资金的支持，商业银行勇于承担社会责任、支持小微企业发展是为国家的经济转型、社会稳定、人民收入提高作贡献。
效益增长。发放贷款赚取利差获利是商业银行的主要业务，但随着资本市场日益完善，大企业有了较多可选择融资方式，对银行贷款的依赖越来越少，即使贷款，在利率市场化的背景下大企业也会与银行议价，要求较低的利率，使银行在对大企业放款时获利相对较少。小微企业目前主要的融资方式还是向银行贷款，在向银行贷款时，由于处于弱势，议价能力较差，一般会接受银行上浮的利率。银行进行小微信贷，尽管信贷成本会相对较高，但如果实现批量开发、批量审批，信贷成本会得到控制。高利差又能控制信贷成本，银行自然会有更高利润，实现效益增长。
创新发展。银行对小微企业的信贷服务必须研究小微企业的特点，不断实现创新。尤其是在以阿里巴巴为代表的“电商小贷”出现后，传统银行业必须转变思路，加大金融改革创新步伐，夯实线下业务的同时在互联网金融上寻求突破，充分发挥技术和资金优势，在小微企业融资业务上争取主动权。
