社会老龄化的加剧会增加社会医疗数量，刺激医疗、养老等相关险种需求。社会老龄化带来的老年人口大量增加，势必引起社会医疗需求递增，特别是一些慢性病的医疗需求将大幅提升。加上我国“未富先老”的特点，有大量老年人只能靠有限的社保来为自己的医疗费用买单。社保具有覆盖面广、保障低的特点，只能提供人们生活中最基本的保障。保而不包的社保远不能解决现代人面临的养老和医疗压力，需要机制更加灵活的商业保险来补充社保的不足。
年龄及社会条件决定老年人亟待解决的就是安全和健康两大问题。传统的险种设定往往因为老年人出险率高、赔付金额大等原因而被排除在可保人群之外，这在规避保险公司风险的同时也损失了大量的商机。如果保险公司特别是健康保险公司能转变经营思路，从提高精算能力等专业化经营手段入手，开发新的适合老年人特点的养老和疾病等相关险种，紧紧抓住占总人口10%以上的老龄人口，在合理控制公司风险的基础上可以实现公司规模和利润的双提升以及企业的突破性发展，并有机会借此率先成为行业龙头。
老龄人口增加会加大对医疗护理的服务需求。随着老年人平均寿命的提高、卧床护理周期的延长、病程的增加，以及养老观念的逐步转变，由过去的“生命养老”（延长寿命）向“品质养老”（提高生活质量）转变，对医疗、护理等方面的健康保障需求将不断增加。老年人的日常生活自理能力随着年龄的增长和经济状况的下降呈现明显的下降趋势。随着丧失或部分丧失生活自理能量的老年人口的大量增加，必将增加针对长期护理和失能方面的健康保障需求，这应该是今后商业保险公司在健康保险中的一个机遇。
老龄化导致的家庭结构变化也促进了医疗护理需求的增长。根据第六次全国人口普查结果，平均每个家庭户的人口为3.10人。与此同时，随着社会经济的发展、住宅环境的改善以及异地就业人口大量增加，从而导致无法依赖子女而独立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也称独居型老年家庭）大量产生，加之随着生活水平和医疗技术的不断提高，老年人比以往更为长寿，需要护理的周期也逐渐延长。因此，由专业保险公司提供长期护理保险将成为未来养老的重要选择。
社会老龄化的加剧催生对养老产业的巨大需求。中国作为人口最多的国家，随着社会老龄化的到来，必将产生全球最多的老龄人口，养老产业将是未来中国的一大重要产业。根据国际经验及我国实际，养老产业的业态必将要有公立与私立的共同发展。基本养老产业的提供可以由国家和政府提供，但相对高端的养老服务应该由商业公司来补充。比如，对于经济条件较好，有高端养老服务需求的老年人，可以开发提供专业的长短期租赁公寓式养老服务，并可考虑配备住公寓的医疗护理专业人员，实现公寓内的健康医疗服务。而商业保险公司尤其是健康保险公司由于其具有健康保险及健康管理的相关经营和管理经验，在开发综合医疗、养老等多项功能于一体的养老产业上有其自身独特的优势。如能在起初就能参与整个养老产业体系的建设，开发出适合不同老年人需求、设施完善、理念先进、功能健全的新型养老服务项目，必定能找到健康保险公司新的利润增长点，实现企业的跨越式发展、经济利益和社会效益的协同提升。
我国商业健康保险的发展前景
在老龄化进程不断加剧的今天，在给商业健康保险发展创造机遇的同时，也需要凭借商业健康保险的力量来促进老龄化社会的和谐稳定发展。但不可否认，我国目前商业健康保险的发展不尽如人意，保险覆盖率、保险密度和保险深度均较低，商业健康保险对医疗费用的分担也较低，总体上来说我国的商业健康保险还处于发展的初级阶段。究其原因，我国商业健康保险的发展受到行业内外因素的双向影响和制约，在实际的发展过程中存在很多障碍和挑战，这也是在面临巨大发展机遇下健康保险行业亟须面对和解决的难题。
外部环境的挑战。首先，医疗风险控制难度大。健康险和一般的保险业务不同，它除了涉及保险相关领域之外，还设计医疗服务机构，而恰恰是这个第三方机构的出现，使得健康市场中的三方关系变的复杂，而且由三者复杂关系所衍生出来的信息不对称问题导致商业健康保险市场中充斥着大量的道德风险和逆选择。尤其是20世纪80年代我国进行的以“放权让利、自主经营”、“给政策不给钱”为导向的市场化取向的医疗体制改革，形成了“以药养医、以患养医”的机制、公立医院在改革中所形成的垄断格局、按医疗服务项目收费的支付方式等弊端，助长了健康保险市场中投保人和医疗机构逆向选择的风气，增加了道德风险的发生概率。
在逆向选择风险方面，如果保险公司和医疗机构不能共享被保险人的健康信息，保险公司只能依靠健康告知或体检等方式来获得被保险人的健康信息，了解程度有限。而被保险人大多会选择购买对自己有利的产品，可能造成经常患病或患病机率大的人购买健康保险的积极性更高。
在道德风险方面，难以控制被保险人接受过度医疗服务和欺诈骗保等。拥有健康保险保障的患者主观上希望获得更好、更多的医疗服务。医疗机构为了获得更多的经济利益，也希望患者服用更昂贵的药物、使用更先进的医疗设备、享受更长时间的医疗服务。同时，被保险人的健康状况和出险状况需要医疗机构确认，赔付金额也需要根据实际医疗费用确定（主要是费用补偿型医疗）。总之，风险控制难度大、风险控制能力薄弱是目前我国商业健康保险市场所面临的最大挑战。因此，如何加强商业保险公司在健康保险中的风险控制能力，是目前我国商业保险公司急需解决的重要问题。
其次，国家行业政策法律支持尚不到位。我国商业健康保险的发展受国家医疗体制的相关政策影响较大。一方面，国家政策中对商业健康保险的定位，影响着健康保险的发展方向和服务领域。基本医疗保障制度在保障水平、保障范围和统筹层次等方面的变化，直接影响着与其紧密衔接的商业健康保险的发展。如基本医疗保险封顶线逐步提高，报销比例逐步加大，将在一定程度上挤压商业健康保险尤其是社保补充业务的发展空间。基本医疗保障的迅速扩容和统筹层次的逐步提高，也要求保险业迅速提升管理服务能力。
