另一方面，医疗卫生体制改革对健康保险业将产生深远影响。例如，医疗服务价格管理和医药分开，客观上对保险企业控制医疗风险是有利的。鼓励和支持引进社会资本发展医疗卫生机构，为保险机构产业链的延伸提供了较好的机会，但最后的效果还要看具体实施的过程，也有着各种不确定性，这对于商业保险公司特别是商业健康保险公司来说是机遇和挑战并存的地方。
最后，居民的投保意识较薄弱。虽然随着国民经济的不断发展，人民收入的不断增加，人们主观上对健康保障的需求越来越强烈。而且随着人口老龄化的加剧，慢性病患病人数的不断增加，客观上人民群众对健康保障产品的需求也有越来越迫切的愿望。但事实上，就目前来说，受传统思维和体制的影响，我国广大民众习惯于依赖“单位—国家”模式解决医疗保障需求，对“社会—商业”模式还有一个熟悉和适应的过程，社会中巨大的商业健康保险需求处于潜在状态，有待进一步开发。而且，由于我国保险业扩张期初期部分公司部分员工在销售过程中存在这欺诈客户的行为，使得老百姓对商业健康保险的信任度比较低，使得很多有潜在需求的老百姓最终还是没有选择商业健康保险。因此，如何加强宣传、诚信经营，从而获得消费者的信赖，把市场中巨大的潜在需求变成实实在在的保单是目前我国商业保险公司面临的又一大挑战。
自身的挑战。其一，健康保险行业的专业化水平不足是目前整个健康保险业面临的最主要问题。商业健康保险的发展中，专业化程度低是制约健康险发展的最大因素。从市场准入到产品定位，从客户开发到市场营销，从核保流程到风险管理，都尚缺乏专业化的经营理念和管理方式。因此，要最终实现健康保险市场的专业化经营，就要逐步摒弃非专业化的经营方式，最终实现专业健康保险公司为主导的专业化经营市场。
专业健康保险公司尚未达到真正意义上的专业化经营。随着陆续出现的专业健康保险公司在经营模式、业务领域、管理技术能方面的探索和实践，可以说我国健康保险的专业化经营取得了不小的进展。然而，就目前的水平来说，我国的健康保险专业化经营尚处于初级阶段。缺乏对健康险经营思路和盈利模式成熟、清晰的认识。尽管大部分的公司都在公司内部设立了专门的健康保险部或医务管理部，但却很少有公司完全达到《健康保险管理办法》的规定，专业健康保险公司关于健康险的经营经验、专业技术、人才储备明显不足，风险控制手段和办法极其有限，这种仅仅是组织形式上的专业化经营同样也制约着健康保险市场的发展。
另一个专业化经营的问题是缺乏专业化人才。商业健康保险业缺乏具有经验的精算师、能够开拓团险业务的营销人员和能够有效运用多元付费方式的组合对医疗服务行为加以监测和控制的专业人士从事商业健康险。人才匮乏，是导致我国商业健康保险至今落后于发达国家的又一重要因素。
其二，健康保险行业管理能力尚待提高。健康险经营因其险种本身的特质及其独特的技术要求，普通寿险经营技术难以奏效，但我国目前商业健康保险的经营管理技术还比较落后，难以满足发展要求。产品设计不够合理、产品同质化现象比较普遍。据不完全统计，市场上的健康保险产品中，疾病保险和医疗保险产品数量约占98%，而护理保险和失能收入损失保险产品只占2%左右。健康保险产品主要集中于与基本医疗保险具有替代性的医疗保险、与基本医疗保险相衔接的团体补充医疗保险、重大疾病保险等方面，定额给付型产品、短期产品、以附加险形式销售的产品居多。存在较大需求的高额医疗费用保险、长期医疗保险以及护理保险等产品还相对较少。
基础数据缺乏也是保险行业管理领域中存在的一个重要问题。这种数据的缺乏不单纯是保险公司缺乏数据，更突出的是缺乏数据积累和数据分析的能力。一方面，缺少科学的编码系统数据，数据定义不统一，很难进行科学的归类、分析。另一方面，缺乏严格有效的数据管理，数据失真、流失现象较为严重。多数公司也未建成健康保险相对独立、功能完善、标准化程度较高的业务处理系统和信息管理系统，业务管控、数据分析和服务管理的效率不高。此外，保险行业内部、保险行业与医疗、社保行业间都没有建立起有效的数据共享机制。
造成上述问题的原因主要在于专业健康保险公司对健康保险经营规律的认识不足。许多兼营健康保险业务的公司迫于主业的发展压力，忽视或无暇顾及对健康保险运作规律的深入研究，缺乏清晰的健康保险经营理念，普遍采用首先模式经营商业健康保险。在这种经营模式下，保险公司没有动力对经营健康保险进行必要的投入，特别是对健康保险经营数据进行积累和分析，以及对信息技术的开发和应用。而这些核心技术和经营手段的缺乏，反过来影响了对健康保险经营规律的认识和把握，制约了专业化经营水平的进一步提高。
综上所述，社会老龄化给商业健康保险的发展带来了巨大的机遇，只要从专业化经营入手，内外兼修，提升行业整体运行和管理能力，我国的商业健康保险发展终将迎来光明。
（作者为浙江大学博士研究生，浙江金融职业学院投资与保险系讲师）
【注释】
①段家喜：“我国商业健康保险发展的历史机遇”，《中国保险》，2008年第8期，第14～21页。
②詹长春，邓佩媚，周绿林：“我国商业健康保险可持续发展研究”，《中国卫生经济》，2009年第28期，第35～37页。
③张卓：“现阶段我国商业健康保险的发展机遇探析”，《现代商业》，2012年第26期，第79～80页。
责编/韩露（实习）
