银背和私人钱庄。银背和私人钱庄是一种扩大了的民间自由借贷形式，是商品经济发展到一定阶段的产物。随着农村经济的发展，农户及农村的中小企业对资金的需求规模会不断扩大，民间自由借贷这种比较简单的形式因其借贷规模较小、信息搜集成本较高等，进而市场交易成本往往大于收益所得。在这种情况下，银背和私人钱庄应运而生，大大降低了民间自由借贷的交易成本，提高了资金利用效率。其中，银背作为一种信用中介人，以个人信用及所掌握的大量信息为基础，为借贷双方提供借贷的机会，从中收取中介费或信息费。钱庄，又称“钱铺”、“钱店”，旧时在中国北方称“银号”，南方多称“钱庄”，其中浙江人又称之为“银背”，福建人称之为“钱中”。私人钱庄和银背在性质上大体相同，它是为借贷双方提供担保的非正式组织。总体上看，钱庄的利率水平介于民间借贷与银行、信用社之间，即高于银行、信用社的利率，而低于民间自由借贷的整体利率。
典当。民间典当实际上是一种担保行为，即出当者将其拥有所有权或是占有的物品作为抵押或质押，从当铺获得一定的现金，并在约定的期限内连本带息赎回原物的一种融资行为。典当行以赢利为目的，主要依靠顾客支付的利息生存。在历史上，典当行的主顾一般是穷人，他们往往因生活所迫，如缺衣少食、无钱治病等，在借贷无门时只有拿自己的生活物品去当铺抵押而获得一部分“救命钱”或“救急钱”，日后有钱时再赎回来。在当代，典当行仍然以赢利为目的，遵循公平交易、自愿互利的经营原则，一般以居民个人、个体工商户和企业为主。
农村民间金融的正负效应
正效应分析。民间金融在借贷手续上比较简单灵活，可以在一定程度上节省交易费用。在民间金融活动中，借贷双方对于借贷的期限、利率、最大金额等方面没有明确细致的规定，只要是经过借贷双方同意即可，一般数额较小的，口头协议即可成立，数额较大，通常需要书面借据。这些程序及内容不受国家信贷法规政策及正式金融机构借贷程序的制约，操作起来简单便捷，比较符合农民的交易习惯与社会心理，易于被农民所接受。
民间金融在一定程度上可以弥补农村正式金融服务的不足。现在我国涉农服务的正式金融机构主要有农业银行等商业银行、农村信用社及邮政储蓄银行等，这些机构金融服务受到“三性”（流动性、安全性和赢利性）、资产负债比例、资金投向、贷款用途等多种因素的制约，服务对象主要以国有大中型企事业单位、集体企业、乡镇企业等为主，对于广大的农户在生产或生活方面的借贷服务供给性不足，一些规模较小的农村企业或个体工商户也难以从这些机构中得到贷款，而民间金融恰恰能满足这些需求者的资金需求。尽管近年来，各商业银行、农村信用社及邮政储蓄银行扩大了支农融资的服务范围，在贷款程序上也进行了简化，但是还是难以满足广大农户的需求。一般而言，银行贷款需要担保抵押，而很多农户家庭并没有多少抵押物，由于我国土地制度的原因，农民的房屋及土地使用权均不能抵押，从而在很大程度上限制了农户与正式金融机构打交道的热情。但是民间金融则不需要抵押、手续简单灵活，没有正式金融机构的借贷规则及繁琐的审批程序，对农民而言有较大的吸引力，能够随时满足借款者的生产、生活之需求，帮助借款者解决燃眉之急，同时也为放款者的闲置资金找到一条赢利渠道，为放款者带来较高的利息收入，可谓借款者与放款者互惠互利，实现“双赢”。
民间金融的发展能够为农村正式金融制度的改革带来有益借鉴。作为一种内生性的非正式制度，民间金融不受正式制度的束缚制约，尤其是在交易方式及程序上的简单便捷可以为正式金融机构所吸纳。对于涉农的正式金融机构而言，积极研究民间金融的操作方法及技术，适度调整自身的经营业务，能够更好地的扩展农村金融市场；积极探索农村集体土地使用权及房屋宅基地的担保方式，建立与农户、农民相适应的金融服务机制；正式金融机构与民间金融展开竞争，可以提高起服务水准及不断完善现有的小额贷款制度，能够扩大现有的客户群体②。
负效应分析。民间金融对我国金融宏观调控政策产生了一定的负面影响。第一，民间金融的活跃在一定程度上分流了正式金融机构的储蓄存款，可能会导致正式金融机构放贷能力的下降。在民间金融的运作中，无论是哪种形式，其借贷利率一般会高于正式金融机构，这样以来，社会中的闲散资金就会投入到民间金融活动中，减少了正式金融机构的存款来源。第二，民间金融的活跃会削弱国家宏观金融调控政策的效果。国家金融宏观调控的目的是为了及时引导货币信贷政策的发展方向，促使信贷资金的正确流向，从而促进产业机构的合理布局。对于民间金融的放贷者而言，其放贷的目的是为了获取高额回报，一般不关心资金的流向。因此，民间金融的借贷资金在流动上具有一定的盲目性，比较容易流入一些国家禁止的产业或行业，甚至还会用于非法经营或犯罪活动，对社会稳定产生不利影响。同时，大量的社会闲散资金游离在正式金融机构之外，是滋生高利贷、金融诈骗、合同诈骗等违法犯罪活动的温床，严重影响社会金融秩序的稳定。
容易造成国家税收的流失。民间金融是游离在正式制度之外的金融秩序，其涉及范围广，隐蔽性也比较强，国家很难从货币流通领域进行监管，缺乏税收杠杆的调节。大量的民间游资在正式体制外流通导致了大量的个人利息收入税及银行利税的流失，给国家的税收收入造成了严重损失。
