村镇银行的可持续发展策略
SO策略：把握内部优势，利用外部机会。第一，为了充分发挥村镇银行产权制度的优势，就应该从外部引入产权市场，确保产权能够顺利进行流通转让。首先，政策性金融机构应作为战略投资者选择力量薄弱的村镇银行进行扶植，为村镇银行搭建好业务平台。其次，村镇银行的主要发起人要规定其按现代产权制度的标准来打造村镇银行，创新管理体制，并“做大”、“做强”村镇银行。最后，村镇银行在经营达到成熟稳定期后，就应该允许其股权转让，既可满足其主要发起人以转股方式兑现创业红利，也可调动民间资本控股和经营村镇银行的积极性。
第二，村镇银行应抓住农村金融市场资金供不应求和旧有农村金融“偏农”的大好契机，在充分吸收国外微型金融机构的成功经验基础上创新。村镇银行额度较大的贷款，应该有担保抵押，但要创新抵押的载体，应准许将宅基地、土地使用权、经济林木、农机设备、保单受益权等进行抵押，以此降低贷款门槛，对于小额信用贷款，要在贷款规模、利率、期限上坚持“小、低、短”的多样化特点，实行信用贷款的“五户联保贷款制度”、“中心会议”、“分期还款”、“动态激励机制”等等，以此降低信用风险，提高还贷率。
ST策略：发挥内部优势，抵御外部威胁。第一，村镇银行应该发挥商业金融的市场化优势。合理引入产权市场推行股权多元化和改善公司治理结构；有效利用劳动就业市场，通过高薪招聘等方式，对从业人员实行目标管理，建立合理、有效的考核评价机制，推行市场化的用工制度；充分利用金融产品和服务市场，积极引进和创新适应农村市场需要的金融产品，努力改善金融服务。同时，要把民间金融的本土化优势和商业金融的市场化优势有效结合起来，多设立一些流动性营业服务网点，优先发展抵押担保贷款、联保贷款、关系贷款、“农户+企业”贷款等。
第二，针对农村同业金融机构之间的激烈竞争，村镇银行应优化其客户选择。筛选出产品有竞争力、市场效益高、信用良好的微小企业客户和有信用、有项目的优质农户，为其提供个性化、差异化、便利化、流程化的服务，要从为客户提供单个的产品服务向提供解决方案和综合化服务转变，围绕目标客户进行深度挖掘，针对不同的客户提供不同的解决方案和综合化服务⑤。
WO战略组合：减少内部劣势，抓住外部机遇。第一，为了提高村镇银行的业务水平，村镇银行要增加自身存款量，要充分利用各种媒体和平台，向公众宣传设立村镇银行的支农政策，介绍经营的业务和风险状况，引导公众充分了解并认可村镇银行。同时，在成本可算和风险可控的前提下，村镇银行应推出与自身管理相适应，与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品，推出“特色投资项目”信贷和增加消费信贷品种，并提供包括保险、个人理财、代理、信息咨询等在内的中间业务，增强赢利能力。
第二，政府应支持村镇银行的发展。首先，扩大对村镇银行的优惠政策，减免营业税和所得税，禁止有关部门向新设立的村镇银行乱收费和乱摊派，对如期开业的村镇银行进行资金奖励。其次，应为村镇银行建立存款保险制度，消除存款人的存款顾虑，并支持村镇银行向人行再贷款或发行债券，同时将美丽乡村建设、农田水利设施建设等资金存入村镇银行，并要求乡镇基层政府部门开设账户，以此增加村镇银行的资金来源。最后，主管部门应提高村镇银行向单一借款人或单一集团企业客户的授信额度，帮助村镇银行拓宽服务领域和融资渠道，地方政府应积极向村镇银行推荐优质项目，提供优质信息，帮助和扶持村镇银行的发展。
WT战略组合：减少内部劣势，回避外部威胁。第一，应全面降低村镇银行的经营风险。首先，优化农村信用环境，村镇银行要建立完备的征信体系，把农村企业、农户信用信息纳入征信管理体系，并利用现代化的网络平台，对农村进行“诚信”教育，加快形成和发展农村的“诚信”文化环境⑥。其次，完善规章制度。应该尽快出台地方农产品支柱产业的保险支持政策，实现保费补贴地区的全覆盖。最后，村镇银行应建立全过程、全员参与的全面风险管理，以明确的风险偏好指导业务的开展，全面提高风险组合管理能力，加强信贷流程各环节的风险控制。
第二，要搞好村镇银行业务运作的保障体系建设，提升其业务能力。一方面，为村镇银行提供所需的齐全的配套设施，把村镇银行纳入人行的支付结算系统，准许其参加同城票据的交换，完善村镇银行的信息系统建设。另一方面，要消除对村镇银行业务经营的限制，准许其进入全国拆借市场，保障其能够直接在当地人行发行库存取款，解决其会计科目如何设置、统计，如何归属及统计代码编制等问题。
（作者为南阳理工学院国际教育学院副教授；本文系河南省科技厅软科学研究项目阶段性成果，项目编号：142400411012）
【注释】
①范纯，张自力，祝翠丽，夏溢：“基于SWOT分析的广东村镇银行发展问题研究”，《南方农村》，2011年第2期，第66~70页。
②王灿，刘璐：“基于swot模型的村镇银行可持续发展分析”，《金融经济》，2012年第8期，第78~80页。
③张弘：“村镇银行的SWOT分析及发展策略”，《商场现代化》，2010年第10期，第145~146页。
④李薇：“孟加拉格莱珉乡村银行模式I到模式II的转变及其对中国扶贫的启示”，《中共济南市委党校学报》，2011年第2期，第27~29页。
⑤高钰：“基于SWOT方法探讨我国村镇银行的可行性发展战略”，《中国商界》，2009年第4期，第22~23页。
⑥沈全峰：“探析村镇银行发展过程中的问题及建议—以郏县广天村镇银行为例”，《企业导报》，2011年第9期，第4~6页。
责编/许国荣（实习）
