【摘要】互联网金融业的快速发展，进一步改变了我国金融业的格局。从目前的发展状况来看，我国互联网金融业虽然取得了一定的阶段性成绩，但是其仍然处于初始阶段，存在很多不完善的地方，应该进一步完善互联网金融管理体系，促进互联网金融的健康发展，从而为我国金融业发展贡献更大的力量。
【关键词】互联网 金融业 监管 发展
【中图分类号】F832.1 【文献标识码】A
互联网金融是一个谱系的概念，是传统的金融行业和新兴的互联网技术有机结合在一起的产物，是一个新兴的具有广阔发展前景的领域。与传统金融业相比，互联网金融有其独特的特点，与传统金融模式的媒介存在很大的区别。另外，通过有效应用互联网技术，互联网金融能够让金融交易更加开放和平等，实现更为有效的分享和协作效果。互联网公司通过有效应用网络技术和通讯技术，能够更为有效地提升金融业务的透明度，更好地参与到金融工作中来，可以更为有效地开展合作。在这种背景下，金融业的中间成本大大降低，同时也有效提升了操作的便捷性。从理论的角度来讲，广义互联网金融涵盖面十分广阔，诸如第三方支付、移动支付、在线理财产品的销售、信用评级、金融中介、金融脱媒、金融电子商务众筹创富通宝等模式都属于互联网金融的范畴。
互联网金融不是简单的“网络+金融”，其组成更为复杂和有机，是适应客户安全需求和接受固定、移动网络技术基础之上产生的新模式及新业务。随着我国网络技术的不断发展，金融业的信息化水平得到了显著提高，很多银行都出现了网银、第三方支付平台、P2P网贷平台等，这些新兴的条件使得人们对金融业的服务有了更多的期待。从我国目前的发展形势来看，互联网金融最具代表性的有六种形式，其中第三方支付及其所衍生金融信贷服务、P2P互联网点对点金融借贷和互联网金融综合服务平台发展相对较为成熟，目前在我国的运作时间较长、运作企业也较多。
互联网金融监管问题分析
从整体来看，我国互联网金融监管存在较大的问题，首先，缺乏有效的法律监督机制。其次，互联网金融交易市场准入门槛较低，行业的进入较为开放。
我国互联网金融的爆发式发展，使得各类互联网金融产品层出不穷，如像网销保险、网络基金等，从而使得整个互联网金融业都得到了快速发展。但是，我国的监管体系在此方面尚属空白。以保险销售为例，对于传统的保险销售来说，其存在着非常严格的地域限制，但是在互联网金融不断发展的背景下，这种传统模式显然被打破，这也使得传统的监管模式名存实亡。当客户在异地投保成功后，后续服务就无法得到有效的保证，另外，投保后究竟是由总公司服务还是由分公司服务也是值得思考的问题。
而从当前的保险和基金等销售情况来看，为了更为有效地防范销售误导行为，保证金融市场的有效运转，监管部门规定严格禁止卖产品送礼品行为的出现，更是坚决反对返还销售提成的行为。但是一些网店仍然会钻法律空子，存在着违规的“灰色地带”，这使得监管存在着一定的缺位问题。可以说，我国当前的互联网金融业仅仅是互联网基金销售，且运转较为混乱和繁琐，审批的程序较为复杂、缺乏效率，而基金公司的风险管理意识也有待提高，这些金融监管方面的缺失势必对我国互联网金融的健康发展带来很大的影响，在未来的发展过程中，需要相关部门加以重视。
阿里金融监管分析
阿里金融给传统金融业务及监管带来的冲击。对于阿里金融来说，其对传统的金融业务及监管带来了很大的冲击。互联网金融采用第三方支付、P2P、众筹、综合金融平台、征信以及互联网货币等方式，其有大量的客户资源，利用这些客户资源，阿里金融整合了大量的数据资源，而这些数据资源原本应为传统的商业银行所占有，因此，可以说阿里金融全面对传统的商业银行进行了侵蚀，对其经营渠道和融资渠道进行了分流，使得银行的业务量降低，也让银行的资金减少。
而从另外一个角度来讲，在互联网金融不断发展和完善下，传统的金融中介角色得以弱化，传统的金融职能被分化甚至消失。而互联网金融可以通过应用自己的平台有效代替传统的金融业务。与此同时，阿里金融转变了原有金融业的固有经营模式，利用互联网的资源优势和阿里电商所拥有的客户优势，为客户提供了非常强大的信息搜集处理能力，其将庞大的信息资源和数据，利用“云计算”原理，将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据处理的开放性、标准化、结构化，提高数据的使用效率。这就让传统的金融运作模式变得繁琐和拖沓，工作效率低下。
另外，在阿里金融不断发展的背景下，传统金融业务的客户基础受到了很大的冲击，银行的客户资源被阿里金融大量分流，对传统金融带来了巨大的打击。与此同时，传统的管理方式也在阿里金融的发展下受到了很大的冲击。互联网金融对传统的银行内部流程带来了很大的冲击，其有效颠覆了传统银行对物理网点的高度依赖。而互联网金融的快捷性和有效性无疑也促进了网络交易的快速发展。
阿里金融对完善我国互联网金融监管的启示。对于阿里金融来说，其快速的发展同样也给我国互联网金融的监管工作带来了一定的启示。在监管的过程中，我国应该更加重视打造有效的金融征信体系，让网络信息更加全面，且更加真实、权威，同时有效提升信息的利用率，帮助那些刚刚起步的互联网金融企业，使其可以获得更好的支持，有效开展相关的业务。
同时要积极打破互联网金融的垄断局面，制定相关的法律和法规，完善相关的技术体系，打破一些电商的信息封锁，让网络信息更加透明化、真实有效。另外，阿里金融拥有海量的信息，但是这些信息有很多都得不到应用，造成了大量的资源浪费。因此，在加强监管的过程中，相关部门要进一步规范行业行为，使信息资源得到更为有效的应用。
不仅如此，还要进一步提升信息监管的覆盖面，有效完善企业和个人的信用管理模式，针对我国当前互联网金融的发展特点，建立起系统完善的信用评分体系，提升金融数据的实际应用价值。
另外，还应该进一步完善相关的法律和法规，塑造良好的信息共享环境，这样才能够进一步将互联网金融公司有效统一起来，更为有效地公开信息，同时也能够有效地保护企业的商业秘密和个人隐私，并对金融数据的开放和使用更为有效地规范，创造适合互联网金融业有效发展的环境。另外，政府部分应该加大管理力度，积极促进互联网金融业的发展，促进其数据资源的共享率，从而提升行业的公开和透明度，形成更为健康有效的发展环境。
总而言之，对于阿里金融的快速发展，我国需要有效分析其发展的过程和特点，认真分析其发展的优势以及存在的问题，然后进行深入研究，并以此为基础，积极研究阿里金融发展对我国互联网金融监管的启示，从而为我国互联网金融业的健康发展打下良好的基础，促进我国互联网金融的有效发展。
完善中国互联网金融监管的对策建议
互联网金融是我国金融业未来发展的重要趋势，更是促进我国金融业有效发展的关键环节。在新的发展形势下，积极探求有效的完善策略，解决互联网金融在发展过程中存在的问题具有非常重要的现实意义。
从制度立法等层面加强建设，使互联网金融有法可依。第一，建立健全互联网金融交易准入机制，实施严格备案登记。互联网金融交易具有虚拟性，因此其监管起来难度较大，而只有完善的制度立法才能够保证互联网金融有序进行。对于我国的互联网金融准入机制来说，应该建立安全、完备的QFII法律制度，明确企业等商业机构的准入资格，保证互联网金融对外开放审核体系建设的科学性。在制度层面，依据互联网金融交易的风险大小制定详细的准入标准，对于申请进行互联网金融交易的各类企业和商业机构要充分利用法律法规的武器，严防死守，严格执行信息资料的审核和公示，通过进行详细认真的审核，并且要按照我国互联网金融交易法律法规的相关规定严格执行，从而加强对申请者的资格进行审查和认定，并且对于被审核者要进行详细的备案登记。
第二，完善互联网金融交易信息披露制度。通过完善互联网金融交易信息披露制度，使得互联网金融交易信息受到政府以及金融监督机构的监管。加强政府机构的金融监管，充分发挥自律组织的监督指导作用，实现对互联网金融交易过程的全程监督。加强监管效率，提高整个金融交易信息披露过程的稳定有效。政府部门通过加大对上市公司信息披露过程的监督，保障信息披露的真实、准确，防止不法公司利用其占有的金融资源去损害其他商业主体的合法利益。
第三，完善打击互联网金融犯罪的法律法规。综观我国金融法律法规可知，当前我国缺少对于互联网金融交易犯罪的法律规定，这就导致了在进行互联网金融犯罪处理的时候面临无法可依的困境。因此为了加大对于互联网金融犯罪的打击力度，就需要制定相关的法律法规。
加强证监会和银监会的监督作用。证监会作为我国金融证券市场的最高监管机构，肩负着保障金融证券市场有序运行的重任。银监会作为我国银行及非银行金融机构的最高监管机构，负有保驾护航的监管职能，因此，要充分发挥出证监会和银监会的监督作用，提高整个互联网金融市场的稳定性。政府应该适度放权给证监会和银监会，充分发挥出这两个机构的监管职能，让证监会和银监会在进行互联网金融交易监督审核中能够有法可依。同时互联网金融交易监管具有高度专业化和高度法制化的特点，因此，证监会和银监会应该有针对性地着力提高制定规则能力，提升监管人员的职业素质以及执行规则的能力，做到监管过程公开透明、监管执行到位，从而保证两部门的监督作用落到实处。
加强行业自律组织建设。第一，加强各金融行业协会的监督自律作用。金融行业的各行业协会，如银行业协会、证券业协会、基金业协会、保险业协会和期货业协会等，也起着非常重要的作用。各行业协会在监管委员会的领导下，在本行业内起着监督保障的重要作用。在监管层面，行业协会可以在发现违法违规时上报监管机构，并协助监管机构对本行业内违法违规事件进行处理。
第二，发挥中国互联网金融行业协会的作用。2013年11月，中国互联网金融行业协会正式成立，其是全国金融机构、互联网机构以及从事互联网金融行业的企业、实体企业、社会团体和个人自愿组成的全国性、综合性、非营利性的民间社会团体。中国互联网金融行业协会是互联网金融行业的智库，运用互联网金融创新，为行业的发展提供多元化的服务，为实体经济提供专业化的金融服务，为中小企业提供金融服务，为“三农”及城镇化发展提供金融服务。
第三，在互联网金融行业内建立征信系统。当前互联网金融行业基本上很少贷款给小微企业或者个人，一方面是因为这些人拿不出高价值的抵押物品，另一方面的原因是这些群体的商业信用记录缺失，导致互联网金融行业不敢贷款给这些群体。因此，建立一整套完善的征信系统就显得非常重要。通过将商业主体在金融活动中的不诚信或者是违约的商业行为进行记录，并将其纳入到商业诚信管理档案中，并且实现该诚信档案的行业共享，同时，互联网金融行业应该积极主动与央行征信系统实行对接，利用央行庞大的信用信息数据库，实现征信记录共享。
加强互联网金融教育宣传，普及互联网金融知识。第一，严格约束互联网金融企业的商业行为。随着信息技术的不断发展，网络平台日渐成为人们的重要生活环境。正是在这种开放透明的环境中，一旦出现信息泄露问题，那么泄露的信息很快会在网络平台上广泛流传开来。以我国最大的网络第三方支付平台支付宝来说，在其发展过程中也曾发生过支付宝用户信息被恶意泄露问题，不仅给用户造成了损失，也给支付宝带来严重的信任危机。在互联网金融过程中，如果客户信息被无意或者有意泄漏到网络上，那么就会给整个交易过程造成巨大的影响。因此，为了有效避免这一状况，就需要金融机构加强自身监督，在进行商业交易的时候严格遵守有关法律，将行业行为准则作为自己开展互联网交易的基本原则，从而保证客户的信息不会被泄露。
第二，政府加大对于民众的互联网金融安全教育。为了促进互联网金融交易安全，政府在加强对金融机构商业行为监督的同时，也要做好对普通民众的互联网金融安全教育。应帮助普通民众认识到互联网金融安全的重要性，从而让其在互联网金融活动中认清当前的交易形势，对于可能造成自己个人信息泄露的商业行为提高警惕，从而有效降低遭受的损失。政府金融部门应该加强对于互联网金融交易使用者的安全培训，帮助其树立金融交易风险观念以及自我保护意识，掌握各种安全保密手段以及方法，在遇到互联网金融欺诈等金融安全事故的时候能够采取积极有效的措施保证自身的利益不受或者少受损失。
结论
互联网金融是我国金融业未来发展的重要引擎，也是我国金融业未来发展的重要方向。在新的发展形势下，我国的互联网金融势必会得到更为有效的发展。然而，我国当前缺乏系统完善的监管体系，没有有效的法律和法规去规范和引导互联网金融的发展，在这种背景下，我国互联网金融业在不断快速发展的背景下，势必也会面临非常多的问题。我国监管不到位的问题也会让互联网金融的未来发展蒙上一层阴影。
在这种背景下，我国政府对此给予了足够的重视，积极出台了一系列有效的措施，完善了相关的法律和法规，进一步优化和完善了对互联网金融业的监管力度。然而，我国的互联网金融业发展迅猛，业务量和业务范围不断增长，而我国的监管体系的完善速度相对滞后，这就使得对互联网金融业的监管存在很多的灰色地带，在一定程度上造成了互联网金融犯罪问题和违规问题的出现。正因为如此，我国需要积极研究相关问题，有效探讨完善对策，为我国互联网金融业的发展提供有益的支持。在新的发展形势下，我国需要从行业角度、法律角度以及技术角度等方面来提升对互联网金融业的监管力度，特别是从立法、政府决策和行业自律等监管角度出发，为我国互联网金融业发展提供更为有效的支持，为其健康发展打下良好的基础。
（作者单位：长春财经学院金融学院）
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