【摘要】随着民间金融的不断发展，资本及需求不经金融渠道完成对接，而通过民间金融来完成，由于民间金融游离法律管控之外，出现了金融监管的灰色地带，非法融资犯罪活动不断增加，涉案金额大、人员多，严重侵犯了公众合法财产权益，破坏了国家正常金融市场秩序，因此，从刑法角度规制民间非法融资，是确保民间融资科学发展的有效保障。
【关键词】民间非法融资 刑法 措施 【中图分类号】D914 【文献标识码】A
民间非法融资是在开展民间融资的进程中，其过程、利率、融资用途及规模等不符合金融法律的融资行为。民间融资作为正规金融的科学补充，是金融体系的有机组成部分，但其长期处在合法之外，特别是接连不断的融资类案件，引起了社会的广泛关注。从刑法视角做好民间非法融资的规制，有助于提高现代金融体系管理效能。
刑法介入民间非法融资，有助于确保金融机构资金和公共财产安全
维护正常金融秩序。民间非法融资利率高于银行同期存款利率，吸收了社会上大量闲置资金，干扰了金融机构正常业务的开展。与此同时，民间非法融资依靠手续少、资金迅速到位等多个方面的优势，大量有资金需求的企业、个人开始向民间融资领域借贷，直接冲击银行的贷款业务。并且民间放贷者为了获得高额利息回报，往往采取各种方式申请银行贷款，然后放高利贷，也存在借款人既有银行贷款、也有高利贷，优先偿还高利贷，这就会将民间金融风险转嫁给金融机构，威胁其资金安全。因此，刑法介入民间非法融资，有利于维护正常金融秩序，确保金融机构资金安全，顺利开展好各项金融业务。
保护公众财产安全，维护社会正常秩序。民间非法融资活动侵害社会公众财产，通过非法吸收公众存款等集资活动，容易造成投资者直接财产损失，这主要是因为如果出现资金链断裂，将无法收回集资款，生活失去保障，受到损失的投资者会到政府聚集，要求政府处理，易出现群体性事件，影响社会和谐安定。再者，刑法介入也有利于维护社会正常秩序。民间融资存在隐蔽性，而非法融资活动易成为犯罪分子开展洗钱的工具。非法放贷活动还容易导致出现故意伤害、非法拘禁等犯罪，破坏了和谐的社会秩序。因此，尝试将刑法介入民间非法融资，有助于保护公众财产安全，维护社会正常秩序。
法制不完善与监管不到位是民间非法融资出现的深层次因素
民间金融法律制度建设不完善。民间金融存在已久，但是找不到其存在的法律依据，在其运作的过程中，缺少法律法规约束，危险性与便捷性并存。法院在处理涉及民间金融方面案件时，由于缺乏法律制度规范，刑法中界定非法融资成为主要法律依据，然而，这一事后惩罚对科学预防问题的出现，难以获得好的解决效果。法律制度的不完善，容易使合法民间借贷与非法融资的司法实践出现混淆，在司法界定上存在一定困难，这主要是由于融资人、投资人在进行交易时，忽略个体的行为对法律的触犯，而合法民间融资行为也因为造成资金短期内不能偿还，而认定为非法融资，这不仅阻碍民间金融的健康发展，也不利于打击非法融资活动。
基础性法律对非法融资行为规范的缺失。金融方面的非法融资行为，是依靠基础性法律来作出规定的，刑法主要是鉴定违法行为达到的程度，界定刑罚的范围。民间非法融资如果是一般性的违法行为，可借助民法、经济法等法律进行规范，刑法应规定其非法融资行为所适用的刑法程度，但是在司法实践中，因为缺少法律依据，民事责任难以得到适用，也就不能对非法融资行为加以约束。
监管未到位。在我国法律中，对民间金融管理者没有明确规定，民间金融管理长期处在缺失地位。现实生活中，国务院已明确银监会负责，其他部门进行积极配合，控制并处理非法融资行为，但是对打击、控制非法集资犯罪中的权利、义务并未进行明确规定，权利、义务也就自然没有动力，监管缺失。与此同时，对合法的民间集资管理，也没有相关部门去积极开展监管，这样个人或者企业财务状况、融资目的等信息不能及时披露，社会大众对其融资行为缺少认知，民间金融活动隐患较大。
民间非法融资的刑法规制
制定民间融资法律。我国针对民间融资并没有制定专门的民间融资法律，其规定主要散见在《刑法》、《合同法》及相关司法解释中，规定不细致，有时还会出现互相冲突的现象，这导致民间融资一直处在地下状态，这使民间融资活动出现失范、无序等情况，所以，需要从长远出发，出台放贷人法，许可民间资本进入金融领域，并且为确保公众资金安全，需制定存款保险制度，规避民间金融中存在的信贷风险。一是制定专门法，明确民间借贷的合法地位。进一步明确借贷双方的借贷方式、利率、期限及权利义务等，理顺民间借贷组织运作的范式，确保其走上科学的运作轨道。二是对于民间放贷活动，制定《放贷人法》让民间资本往金融领域发展。从国外实践经验来看，多元化的放贷可以主体分散金融风险，提高资金运作效能。
明确非法融资界限，推动融资渠道建设。首先，明确非法融资界限。一是对象界定。非法融资对象是不固定的，面向社会大众众筹资金，具有明显的社会性。二是方式方面。民间非法融资使用假冒债权凭证，骗取公众资金为己非法牟利，非法性明显，破坏正常金融秩序。三是资金使用。民间非法融资采用虚构或者是改变原来形式的方式实现非法占有。四是融资回报。非法融资使用虚假众筹方式，采用高回报率为诱惑，并且形式多样。因此，明确非法融资的界限，有利于更好地利用刑法惩治犯罪。
其次，推动融资渠道建设。非法融资的出现和当前投资渠道不顺畅有较为密切的关系。企业或者个人由于多种原因不能通过银行等金融机构来获取贷款，这为非法融资提供了便利条件。所以，政府需要从正面适当引导民间资本向民营企业融资，扩大融资的来源渠道。银行等金融机构也需要结合不同人群的实际需要，提供多种的理财产品，来满足投资者个性化的资金需求。与此同时，为了帮助中小企业走出融资难的困境，银行等金融机构也需要在开展科学风险管控基础上，落实贷款平等政策，鼓励金融机构创建多元信贷机制，提高资金帮扶的水平，减少非法融资犯罪的出现。
加大对民间融资活动的监管力度。一是在民间借贷较为活跃的地区创建监管机构，对民间融资开展监管与监测。二是创建民间融资活动监测指标系统。要全面做好民间融资的监管工作，需要确定合理的指标体系。三是实行民间借贷登记备案制度。需强调将融资规模为基本标准，明确借贷总额及人数，根据相关标准确定融资活动，及时报管理机构登记备案。同时，要科学管控融资活动，为全面降低民间融资信贷风险，提供科学有效的保障。
谨慎裁量刑罚，体现罪刑均衡。民间非法融资行为的数额较大，对于刑事责任追究，要体现罪刑均衡。民间非法融资风险大，这是由投资人、受资人一同承担。在民间非法融资案中，大部分投资人对高回报有着一定渴望，才进行投资，不满足资本的静止状态或者是存入银行等金融机构，受侵害人存在一定过错，并未认真审视高风险，再加上民间非法融资本身处在金融系统之外，因此，从案发原因去考虑，使用刑法进行谨慎量刑，体现罪刑均衡。
总之，刑法介入民间非法融资不仅利于维护正常金融秩序，也能很好地保护公众财产安全，维护社会正常秩序，与此同时，民间非法融资的出现既是由于民间金融法律制度建设不完善，也是因为监管部门监管未到位等因素造成的，因此，民间非法融资刑法的规制，不仅要制定民间融资法律，明确非法融资界限，推动融资渠道建设，也要加大对民间融资活动的监管力度，谨慎裁量刑罚，体现罪刑均衡，提高刑法对民间非法融资的规制水平。
(作者单位：澳门科技大学，海南政法职业学院)
【参考文献】
①童德华、贺晓红：《非法集资犯罪的刑法界定——基于刑法技术性工具的合理性研究》，《湖南科技大学学报（社会科学版）》，2014年第2期。
②彭冰：《非法集资活动的刑法规制》，《清华法学》，2009年第3期。
③李怀胜：《民间融资的刑法制裁体系及其完善》，《法学论坛》，2011年第3期。
责编/张蕾 美编/杨玲玲
