（3）互联网货币（例如比特币），是指随着互联网和电子商务的发展而出现的以数字形式存在、通过网络流通转移、具有一定购买力的虚拟兑换工具，可以参与各种互联网金融产品交易的结算。
互联网金融模式的类型参见图1，我们可以归纳为10+3模式：其中竖条的是10种产品模式，左边的3种是目前比较流行的应用，右边的7种是正在兴起的应用。横圈里的是3种支撑性工具模式，具有相当于金矿淘金过程中的“送水”功能，对于竖条中的各种产品都有支撑作用。
互联网金融的方向之一：普惠金融
普惠金融来源于英文inclusive financial system（包容金融），由联合国在2005年正式提出，世界银行将普惠金融定义为：“在一个国家或地区，所有处于工作年龄的人都有权使用一整套价格合理、形式方便的优质金融服务。”根据世界银行2012年的统计数据，全球有27亿成年人得不到任何正规的金融服务（刘英，2015）。2013年6月在上海举行的“亚布力中国企业家论坛——外滩金融峰会”上，阿里巴巴董事局主席马云称：“中国的金融行业，特别是银行业，服务20%的客户，赚了80%的钱，但是毕竟有80%的客户没有被服务到，如何去为他们提供服务，这是金融业应该去思考的问题。”换句话说，有大量的成年人和中小企业没有被金融体系所覆盖。互联网金融因为它的广泛渗透性，为普惠金融提供了一个重要的实现方式，成为弱势群体和中小企业发展的福音。
互联网金融中的第一种模式即第三方支付就很好体现了普惠金融的思想。如果你想在网上买东西，对卖方有足够的信任，可通过银行转账，完成交易。然而，网上购物更多是在不熟悉的个体和商铺间进行，特别是偏远地区的消费者如果买到假货或收不到货，会存在非常多的麻烦，因而信任问题制约了网上购物的发展。而通过第三方支付平台如支付宝充当买卖双方的中介人，当买卖双方互不信任时，卖家可以通过支付宝的担保，在货款没有收到时将货物先发运给买家，买家在没有收到货物时可以先将货款交付支付宝，等买家收到卖方货物并确认为合格货物时，通知支付宝代为支付货款。这样，第三方支付既解决了网上购物之间的信任问题（魏明侠等，2015），也避免了购销双方可能持有不同银行的账号之间的转账麻烦问题，使得小额支付和边远地区的货物购销都能够得到便捷实现，使弱势群体也能得到便捷的金融服务。
互联网金融中的第二种模式即P2P网贷更是很好体现了普惠金融的思想。一方面，由于传统理财方法有较高的资金门槛，投资理财的群体较长时间限制在在一个比较小的范围内，大多数的一般民众并没有参加到投资理财的队伍中，投资理财更像是一个富人的游戏和权利。P2P网贷可以允许100元乃至50元的起投额度，加上具有竞争力的年化利率，吸引了大量的普通民众，无论是退休人员、在校学生、上班白领还是自由职业者，只需手上有闲钱都可以成为P2P网贷的出资者，体现了民众广泛参与的普惠金融思想。另一方面，由于银行对中小企业贷款风险和尽职调查的成本考虑，以往中小企业较难从银行中获得贷款，P2P网贷出现后，通过众多借款人对风险的分散，以及相比地下钱庄更有吸引力的贷款利率，使得中小企业能够更快捷地获得借款用于短期的资金周转，农户也能更容易获得年度的生产运作资金，体现了普惠金融阳光的温暖。
