互联网金融在过去几年得到了飞速发展，在业务发展的背后，迫切需要个人和企业征信体系作为支撑。然而，对于一些蓝领工人、学生、个体户、自由职业者、中小企业等用户，他们可能与正规的金融机构没有发生过或很少发生过交易，因而没有建立个人或企业完善的信用记录。这时，互联网金融利用跨界的数据建立大数据风险分析模型，就可以建立并随着时间的推移逐步完善信用的评估，对用户的风险分析也会越来越来精准，从而为这些用户提供合适的贷款等金融服务。
各类互联网金融业务都可以采用大数据分析技术支撑各自业务的发展。大数据分析技术可以集合海量的结构化和非结构化数据，通过对其进行实时分析，为互联网金融机构提供用户全方位信息，通过分析和挖掘用户的交易和消费信息，掌握用户的消费习惯，并准确预测用户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。如互联网众筹可以通过大数据分析找到最适合众筹标的的对象，互联网保险可以充分利用小众人群的长尾效应组合成个性化的团单进行承保，如研发针对特定商务人士U盘（可移动磁盘）的丢失险后，大数据画像和预测技术可以帮助找到这些用户，这些小众群体聚集起来可以发挥长尾效应使互联网保险机构获得额外的收入，拓展原有保险领域的边界。互联网金融门户则可以根据用户的特征，推荐合适的互联网金融产品。
数据科学与工程支持的精准金融将成为互联网金融的发展方向，那么支持精准金融的数据主要来源于哪里呢？以下是可能的领域：1）金融大数据。如第三方支付账号、信用卡或借记卡的消费支付数据，保险参保和赔付数据，股票证券的交易数据，众筹数据等。2）电商大数据。如电商拥有的大量流水交易数据以及用户点评等数据。3）社交大数据。如用户的社交结构、数量、用词风格等数据都可以用来分析。4）电信大数据。如用户的通话时长、结构、频次等都可以提供很好的用户信息。5）生活大数据。包括水、电、煤气、物业费交纳等，此类数据客观真实地反映了个人基本信息，是重要的数据类型。当然，还有很多未来待开发或待公开的可能数据领域，如健康大数据等。上述这些数据要跨界聚合使用，一定要注意脱敏处理，不能直接定位到具体的用户个体，一定要在精准和隐私上做出恰当的平衡，在提供精准金融服务的同时，让用户有足够好的体验：你不知道我究竟是谁，但是你能提供我需要的贴心金融服务。这是精准金融的理想境界，也是互联网金融的发展方向。
互联网金融的方向之四：安全金融
互联网金融安全是互联网金融发展必须面临的基本问题，虽然互联网金融在年轻群体中受到了追捧，得到了快速发展，然而，中年以上的人群以及稳健投资的人群，对于互联网金融还是深有疑虑的。特别是2015年以来一些P2P平台卷款消失或倒闭，以及一些不合格的借款人和众筹项目，更是加深了一般民众对互联网金融安全的忧虑。对互联网金融企业来说，通过大数据和云计算技术，可以对用户的资信状况做到可记录、可追溯、可验证，能够卓有成效地帮助这些企业改善信息不对称现象，进而提升金融风险防范和控制能力。
好的监管密切留意金融企业的稳定性，保护金融用户的利益，促进整个金融体系的稳定和健全（乔安妮·凯勒曼等，2016）。互联网金融也需要得到有效的监管。2016年8月26日，国家互联网金融安全技术专家委员会成立大会在北京召开。会上首次对外介绍了由国家互联网应急中心建设的国家互联网金融风险分析技术平台的原型系统，该系统能够实现对互联网金融总体情况的摸底、实时监测预警企业异常和违规情况等功能。比如截至8月26日，该系统试运行期间监测到互联网金融平台8490家，互联网金融活跃用户6.18亿户；发现存在异常的互联网金融平台3398家，预警118家高危网站；发现互联网金融网站及APP（应用）漏洞1877个，受到攻击42.57万次（孙云龙等，2016）。
一般来说，互联网金融的安全需要从技术和管理两方面去解决，前者包括数据脱敏技术、风险控制模型乃至区块链技术；后者包括法律法规的完善、个人征信系统建设、企业内部制度建设、社会文化建设等多个方面。
从技术上讲，数据脱敏技术、风险控制模型乃至区块链技术都得到了广泛的关注，也是互联网金融企业需要积极研究、采纳和接受的。数据脱敏技术是指对某些敏感信息通过脱敏规则进行数据的变形或过滤，实现对敏感隐私数据的可靠保护，目的是不能定位到具体的用户个体。对于一个互联网金融用户，至少可以做幅度处理，比如描述为这是一个月收入8000～10000元、年龄在30～34岁、喜欢到近郊自驾游的北京男性公民。风险控制模型是指可以根据用户可能有的不同数据类型，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，利用统计学、机器学习的方法，基于相应的用户评分模型和风险预测模型，为其计算信用和风险评分，并应用到相应的个性化互联网金融服务中。区块链技术的基本思想是，通过建立一组互联网上的公共账本，由网络中所有的用户共同在账本上记账与核账，来保证信息的真实性和不可篡改性，它具有去中心化、可扩展、安全可靠等特点。由于区块链中任意节点之间的活动均受到全网的监督，并且数据库采用分布式存储，安全性能大为提高。随着计算能力的进一步增强，以及区块链商业模式的探索，相信区块链技术在互联网金融中会得到越来越多的应用。除此之外，目前的量子计算已经对密钥分发技术做了有效的探索，未来也可以为互联网金融服务的安全提供重要的保障。
