【摘要】“互联网+”已经成为新时期中国产业发展的新方向，“互联网+银行”模式的雏形已经在互联网金融中得到体现。从根本上来说，“互联网+”对于传统商业银行的冲击并非是颠覆性的，因此传统商业银行可以采用“互联网+银行”的形式来探索新的业务形式和服务类型。
【关键词】“互联网+” 商业银行 经营策略 【中图分类号】F830 【文献标识码】A
互联网金融从2014年正式进入中国大众视野，尤其在大数据和一体化征信体系下，其优势得到较多体现，使得传统银行业受到显著冲击。“互联网+”理念下金融行业的发展有效融合了互联网技术，并充分迎合了互联网环境下大众的消费、支付行为习惯，这也是互联网金融企业相较于传统商业银行的独特优势所在。
中国互联网金融行业的发展最为典型的特征有如下几点：第一，以蚂蚁金服、陆金所等互联网金融机构为代表，大量互联网金融企业开始全面起跑，并且大规模占据个人信贷、中小企业融资市场；第二，互联网金融机构依托大数据和网络支持，通过用户优势和网络快捷服务优势，迅速抢占传统商业银行的支付用户市场；第三，部分传统商业银行开始采用与互联网企业合作的方式优化自身金融生态，借机进入互联网金融领域。
从上述特点来看，“互联网+”已经对传统商业银行的市场产生了一定冲击，这种冲击并非是绝对化的颠覆。从本质上来说，互联网金融的核心业务为信用借贷、信用支付、网络借贷等，其中网络征信体系是其主要优势所在。一些互联网企业将互联网金融与旗下的网购平台融合，实现了更为便利的“互联网+购物”的金融服务模式，也是一种通过业务覆盖面实现对传统商业银行的压力竞争的有效手段。
“互联网+”对传统商业银行的主要冲击
首先，在收入挤占方面，“互联网+金融”对传统商业银行的负债业务、中间业务以及资产业务产生冲击，一定程度上挤占了传统商业银行的收入渠道。
在负债业务方面，传统银行的存款业务受到了互联网金融产品的显著冲击。2015年相关数据显示，当年中国十六家上市银行的存款总额相较2014年下降了2.35%，其中主要被互联网理财基金抢占，还有部分客户的存款被P2P网贷平台吸收。随着负债业务的下降，传统商业银行的资金成本也会有一定程度的增加，利差也会进一步缩小。
在中间业务方面，2015年商业银行中间业务明显受第三方支付平台的抢占，2016年虽然政策上限制了网络第三方支付的支付与存款限额，网络支付平台的年支付规模仍超过25万亿元，传统商业银行通过银行卡手续费、转账手续费等获取收入的渠道被显著压缩。
在资产业务方面，商业银行过于严格的审核使得信贷业务的发展受限，加之受到中国经济转型影响，传统商业银行资产业务粗放发展模式中的问题逐渐被放大，小微企业开始大规模转向网络P2P信贷。因此，“互联网+金融”业务对传统商业银行的资产业务带来了较大的冲击。
其次，在服务冲击方面，从传统的商业银行业务来看，互联网金融所产生的影响主要有三点：一是弱化了传统银行的金融中介地位。传统商业银行在金融领域中始终是作为中介角色出现，然而网络技术的发展使得商业银行中介角色的构成要素可以被更多的互联网企业所获取，例如网络条件下信息的获取成本降低，更多的电商平台可以收集到大量的金融用户信息，以实现储蓄者与资金短缺者间的信息交互，平衡信息不对称问题，等等。
二是弱化了商业银行的网络支付占有率。目前第三方支付平台已经成为大众日常生活中的必备，以往银行的结算支付功能已经被严重弱化。即便是传统商业银行，也开始在原有网络银行的基础上推出快捷支付，未来不需要银行卡、信用卡并且随时随地可支付的方式很可能成为主流。
三是以高效、特色化的服务模式削弱了传统商业银行的服务优势。自一系列网络借贷业务出现后，许多在传统商业银行服务模式下无法获得很好融资条件的中小企业和个人用户开始转投网络借贷，其中对商业银行冲击最大的就是中小企业客户群体的流失问题。
传统商业银行可以采用“互联网+银行”的形式来探索新的业务类型
从根本上来说，“互联网+”对于传统商业银行的冲击并非是颠覆性的，因此传统商业银行可以采用“互联网+银行”的形式来探索新的业务形式和服务类型。结合商业银行的业务特点和互联网金融发展方向，笔者总结出如下四点可行的发展模式：
第一，互联网+银行支付。第三方支付平台最初通过便捷支付的特点来吸引用户，当然也有其产业布局下共生客户群体的支持。但这两点传统商业银行都能够实现，在支付便利性方面，银行可以与各大电商平台进行合作，提供快捷支付服务；传统商业银行大多有着十分广泛的负债业务客户群体，这也为其便捷支付业务的推广提供了有利条件。
第二，互联网+中小企业融资业务。从根本上来说，网络借贷业务大都集中在对中小企业客户需求的供应上。此外，网络平台提供了更便利的征信条件，而借助大数据资源也能进一步降低此类业务的风险。传统商业银行可以通过对征信模式的改革来实现与网络借贷的抗衡。
第三，互联网+个人客户投资理财业务。目前大多数借贷平台的投资客户都是看重平台所提供的灵活理财模式，虽然这种理财模式相较于高风险理财的收益较低，但更为灵活和稳定，符合当前中青年群体的理财条件和需求。而传统商业银行的理财业务往往对于资金的绑定期过长，对此传统商业银行可以通过互联网平台收集客户需求，制定更符合时代需求的理财产品，增强客户粘性。
第四，互联网+风险管理业务。风险管理业务在目前的网络金融行业中并未全面推广，这实际上是网络金融行业在用户消费与理财数据方面的分析不到位所致，同时也缺乏相应数据。而传统商业银行在用户个人基本信息的掌握上更为全面，能够借助网络数据与内部数据进行更合理的风险分析，帮助用户进行风险控制，甚至向其他互联网金融平台提供有偿的征信支持等。
传统商业银行应对“互联网+”冲击的合作式发展
商业银行除了要进行“互联网+银行”改革外，还要在服务模式和服务渠道上进行深入改革。首先，商业银行可以考虑进军电商平台或者与电商平台进行对等合作。虽然传统商业银行有一定的规模和用户群体优势，但目前电商平台的发展已经相当成熟，银行要尽快成立一个有稳定客户群体、稳定客户评价、稳定业务流量的电商平台，难度仍是相当大的。对于商业银行而言，电商平台的开发更重要的是收集大数据信息，以辅助自身核心业务的发展。综合比较而言，银行直接进入全面化的电商平台竞争并不是一种理想的选择，但可以发展规模较小的电商平台类型，例如合约手机销售平台等。
其次，银行可以与网络金融企业进行平等合作，充分实现共赢。在具体的实践中，银行可以借助互联网金融企业的数据优势，进行客户群体需求的细化分析，提供更具人性化的产品和服务；在合作中，可以向互联网金融企业提供资源支持等，实现互补发展。商业银行在向网络金融领域发展的过程中应当注意几个问题：一是要注意合作过程中自身的地位保障，充分利用双方的互补优势；二是要注意对方的战略发展方向是否与自身相契合，也要注意其所处行业、企业信誉、发展经验等，慎重选择合作对象；第三，要尽量争取合作中的主导者位置，这样可以对参与者的不合理诉求、违背相关规定的行为进行有效规避。
（作者为洛阳理工学院副研究员）
【参考文献】
①张英凯：《国内互联网银行的发展近况解析》，《清华金融评论》，2016年第4期。
责编/张寒 美编/于珊
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