【摘要】金融扶贫不等于财政扶贫，它注重利用市场化手段提高扶贫工作的匹配性和精准性，其关键在于协调好金融供给和金融需求的关系。当前贫困地区金融供求失衡的原因在于供给成本高、风险大导致的供给不足与金融需求逐渐上升形成的矛盾。应通过降低金融供给成本、防范金融供给风险以及对贫困地区的金融需求进行引导，来助力精准扶贫。
【关键词】精准扶贫 供需平衡 农村金融
【中图分类号】F832.35 【文献标识码】A
当前，我国的金融体系存在着二元结构，农村金融市场发展滞后，广大的农村农户基本的金融服务需求还不能够被满足，尤其是农户发展经济的信贷需求得不到满足。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中明确提出“金融机构在服务扶贫攻坚战略中起着重要作用”。如何将金融精准扶贫推向深入，让金融服务惠及更广大贫困地区和农民，不但关系着金融机构的利益，更关系着我国全面实现贫困人口脱贫致富，实现中华民族伟大复兴的全局战略。
因此，近年对农村贫困地区的金融投放额持续增长，村镇银行作为一种新型金融机构也在农村地区设立，为当地“三农”发展提供金融服务和金融支持，增强了农村的金融服务能力，但实际上我国农村金融扶贫方面仍然面临诸多问题。
我国农村贫困地区的金融需求逐渐上升，但农村金融供给成本高风险大
伴随国有商业银行改革进程，各大国有商业银行纷纷收缩县及县以下机构，农村金融机构数量与服务逐渐减少，农村贫困地区金融供给不足，其原因主要包括以下几点。
第一，金融供给成本高。首先，业务成本高。我国贫困农户在地理上分布较为零散，需求上表现各有不同，偏远地区金融机构的网络覆盖能力不足且环境恶劣，这些都对金融机构的业务开展构成障碍。而且贫困农户的贷款需求往往具有“金额小、频率高、时间急”的特点，因此在为广大农户提供金融服务时，金融机构难以实现批量化、规模化操作，无法形成规模效应，加上交易过程中的路途损耗，使得为单个农户金融服务的业务成本较高。其次，抵押物确权成本高。由于农村资产多为自然资源类型，如农田、林地、宅基地、矿山等，在界定产权的过程中往往会遇到困难，专门为农村建立某项产权流通的制度设计需要花费大量的成本。再次，信息搜寻成本高。金融服务中，银行必须搜寻借款人的信用信息，城市借款人往往可以通过查询征信系统、纳税证明、公司收入证明等方式来判断客户的信用。 但对广大农村农户而言，由于社会体系不健全，征信的搜寻成本高，这会造成交易成本的急剧上升。
第二，金融供给风险大。一是信用风险大。由于涉农贷款具有天生的脆弱性，农户还款能力受到气候、农产品价格等自然条件和市场行情的影响，导致涉农贷款的不良贷款率为2.4%，相比普通贷款1.74%的水平，不良贷款率普遍较高。由于金融机构在提供产品时面临较大的信用风险，因此其对农户提供金融产品的意愿不高。二是道德风险大。由于我国广大农民受教育程度较低，缺乏市场契约精神，加之信用体系和追偿机制不完善，导致“老赖”较多。对于部分贫困户来说，本身经济条件较差，长期接受政府和有关部门的资助，坐、等、靠的依赖心理严重，致使金融扶贫不仅不能帮助农户产生“造血功能”，反而使扶贫成了“扶懒”、甚至越扶越贫。而且在相当长的一段时期，我国农村金融扶贫带有一定的政治色彩和无偿性质，扶贫贷款往往演变成为扶贫补助，最终有借无还，甚至由此滋生了寻租行为，这无疑加剧了金融扶贫工作的难度。
第三，农村贫困地区金融需求逐渐上升。一方面，贫困地区居民消费金融需求逐渐上升。近五年来，我国贫困地区农民的人均可支配收入增长显著。2013—2016年贫困地区农村居民人均收入连续保持两位数增长，年均名义增长12.8%。其中，扶贫开发工作重点县农村居民收入提前实现翻番目标。因此农村特别是贫困地区的农村金融需求潜力十分巨大。另一方面，贫困地区生产性金融需求逐渐上升。随着贫困地区农民生活水平的提高，农户的金融需求也不局限于以往的消费类贷款，生产性用款占比开始上升，不仅包括种植业、养殖业等农业生产费用贷款，农机具贷款等传统类型的生产贷款，也包括农田水利基本建设贷款、为农业生产服务的个体私营经营贷款。
实现农村金融精准扶贫，要降低贫困地区金融供给的成本
首先，降低制度成本。现阶段，我国各级政府在推动农村金融扶贫工作方面开展了大量工作，出台了许多政策。这些政策能不能在农村金融扶贫过程中发挥有效作用，其中最重要的一个原则就是政策的可操作性。比如对于金融市场发展严重滞后于城市的农村地区，推出创新性产品要考虑其接受度和适用性；对于金融扶贫效果的考量要尽量做到容易量化。此外要保证制度的连续性和稳定性，政策效力的发挥需要时间的检验，朝令夕改只会增加制度成本。
其次，降低业务成本。金融精准扶贫不是无偿援助，更不是大水漫灌，与传统的财政扶贫相比，贫困户在获得金融机构信贷支持时需要还本付息。因此商业银行、小额贷款公司等金融机构只有切实把提供业务的成本降下来，才能为贫困地区的农户提供更便宜、更有效的金融支持。因此可从构建普惠金融机构体系的思路出发，支持有条件的民间资本在贫困地区设立小型金融机构。在实际业务操作方面，可鼓励农户以组织农业合作社或者其它形式组团贷款，降低单笔业务的成本。鼓励探索利用移动终端、互联网等新兴电子渠道开展业务，填补基础金融服务在实体网点的空白，并降低人工成本。
再次，降低信息成本。信息不对称是金融活动难以在农村发挥有效作用的重要原因，因此积极开展农户和农业企业信息数据库建设，完善金融信用信息基础数据库刻不容缓。对于抵押物不足及价值难以确认问题，建议适当拓宽抵质押物范围，比如对一些特色农产品或者传统手工技术进行专利认证，让其具备一定的市场价值，开发出适合不同地区贫困户适用的信用评价方法。
引导贫困地区农民的金融需求，防范贫困地区金融供给的风险
首先，防范信用风险。针对农村金融扶贫信用风险高的问题，建议健全农村担保体系。通过设立第三方担保机构、成立农业合作社等农村互助组织或者由财政出资设立担保机构，为金融机构和农户之间搭建沟通桥梁。针对农产品受产量影响剧烈、价格波动大的特点，及时发布市场资讯，引导农民理性种植。贷款额度可根据对生产形势进行预判来发放。
其次，防范道德风险。对于扶贫工作中的道德风险、寻租等问题，银监部门应加强对金融扶贫资金流向的监管，对扶贫再贷款资金的投向、数量、利率和优惠条件等加强监测，对于守约的信用主体实行递减性的优惠利率。对于骗取或者违规使用金融扶贫资金加大惩戒力度，可参照一般贷款的征信系统的黑名单制度。此外，可以把金融扶贫资金的履约率与“信用户”“信用村”等荣誉的评定与创建相结合，为金融扶贫营造良好的信用环境。
再次，培育发展特色优势产业是解决农村贫困问题、促进脱贫攻坚的根本之策，因此，只有对贫困地区农民的金融需求进行正确引导，发挥金融支持农村特色产业的作用，才能最大限度地发挥金融扶贫的作用。可通过精准实施项目扶贫、产业脱贫等举措，引资和引智相结合，优先支持带动贫困户就业发展的企业、农村合作社，增强贫困地区自身的造血能力。
（作者为厦门理工学院讲师）
【注：本文系福建省社科规划项目“影子银行对福建省中小企业融资的影响及金融风险预警研究”（项目编号：FJ2017B102)的阶段性研究成果】
【参考文献】
①《精准脱贫成效卓著小康短板加速补齐——党的十八大以来经济社会发展成就系列之六》，国家统计局网站，2017年7月5日。
责编/孙娜 美编/于珊
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