党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央把脱贫攻坚作为全面建成小康社会的底线目标，以前所未有的力度向前推进，开创了扶贫开发新局面。
金融扶贫在促进生产要素流向贫困地区、促进贫困户增收上发挥着重要作用。屏南县是福建省省级扶贫开发工作重点县，近年来，根据贫困户存在贷款需求动力不足、贷款手续繁琐、贷款成本高、贷款风险大等现状，从本地实际出发，积极探索创新建立县、乡（镇）、村三级贫困户信息数据系统和服务组织，借助小额信贷促进会这一平台，为贫困户提供小额信贷推介担保，引导农信社等金融机构对贫困户进行多种形式、多种期限的小额信贷服务。不仅在纵向上精准构建县乡（镇）村贫困户信息数据系统，实现贫困户信息的共享；更是在横向上精准定位小额信贷促进会服务组织功能，实现扶贫资金的有效传递。
创新担保贷款机制，实现贫困户贷款便捷可得
屏南县小额信贷促进会自成立以来，以信贷扶贫为宗旨，侧重解决贫困户贷款难题。全县153个村庄共设置456个金融协理员，建立了县、乡、村三级联动服务平台，目前筹集信贷风险担保金1600万元用于开展扶贫小额信贷推介担保业务。截至2016年底累计推介担保贷款3.8亿元，全县及农村通过金融扶贫减少贫困人口632户2401人。
屏南县小额信贷扶贫机制之所以取得显著成效，得到贫困户和经济实体的信赖，关键在于其建立起的县、乡、村三级联动服务平台实现的横向与纵向间的双向联动，从而引导金融机构对贫困户进行多种形式、多种限期的小额信贷服务，将资金正确、有效地注入贫困户生产活动中，帮助农户脱贫致富。除此之外，屏南县还开展了多种电子通信渠道，贫困群众通过手机或登录村服务平台便能实现贷款申请，5万元以下贷款当天放款，更有集中批量办贷、延长贷款期限的方式简化贷款流程，实现了贷款申请不出村，发放贷款“跑一趟，不隔夜”，贷款效率得到有效提高。
按照“政府搭台、银行主导、促进会协理、市场化运作”的原则，促进会对贫困户实行推介担保的方式，使得相对贫困的农户也能够获得贷款，破解了在完全市场竞争的局面之下农业企业与大农户对小农的挤压效应，较好地解决了农户贷款机会不均等的问题。
创新风险分散机制，实现金融机构贷款风险可控
小额信贷作为信贷活动难免存在一定的信用风险。屏南县为了让传统金融机构大规模、更深入地参与小额信贷工作，有效分散与降低信用风险，创新提出农户贷款担保方式的风险分散机制，包括建立风险担保金、采取综合措施分散风险、建立“贷款风险缓释”机制等，实现风险的有效防控。
首先，建立风险担保金。屏南县建立为贫困农户提供担保服务的风险担保金，并作为风险保证金存入合作银行分设的账户，实行封闭运行，只进不出。风险担保金由政策性资金、会员互助性资金、社会募集资金三部分组建。促进会现已建立风险担保金1600万元，其中：政策性资金1200万元、会员互助性资金400万元。风险担保金主要用于风险贷款贴息，严格控制贷款本金核销。当农户向促进会提出信贷申请需求时，促进会在对有资金需求农户资信评估和项目审核的基础上，通过与合作银行、贷款申请农户签订连带责任保证合同提供担保，合作银行根据促进会的担保推介，直接向有资金需求的贫困农户发放小额贷款，额度以2万- 3万元为主。
其次，采取综合措施分散风险。开展农户贷款评级授信，并采取以下10种贷款增信措施：自然人信用反担保；林权抵押反担保；设施农业反担保；仓储质押反担保；预期农产品收入反担保；土地经营租赁权质押反担保；农民宅基地抵押反担保；农屋抵（质）押反担保；农民专业合作社反担保；车辆及大型农机质押反担保。并对这些反担保抵押物适用性作了较为明确的规定，使部分在金融机构认为无效的抵押物在促进会成为了具有可操作性的反担保物质，并且这些反担保措施既可以单独运用，也可以结合使用，既扩大了可信贷农户的范围，又确保了贷款资金的安全。
最后，建立贷款“风险缓释”机制。屏南县小额信贷促进会对一时还贷困难，守法守信、勤俭持家、还贷意愿强的农户还给予银行同类贷款利息周转资金支持。对因生产经营失利或家庭重大变故，无能力支付贷款利息的守法守信、勤俭持家、还贷意愿强的贫困农户给予贷款贴息支持。促进会在 “风险缓释”机制的基础上，建立了贷款推介担保额度推算模型，通过“风险缓释”推算农户10年还贷能力及外部代偿能力，确定农户5万元以下贷款担保额度的临界值。
促进会“风险担保金”“反担保”“贷款风险缓释”等机制之间相辅相成，进一步确保贷款资金的安全，构成了促进会风险控制体系。这种风险控制体系综合应用了多种担保方式，不仅切合“三农”实际，在操作上具有较大的灵活性与较高的实效性，一定程度上减轻农户压力，而且，更是实现了人力资源和政策资源的对接，促进农户诚信意识的提升。
创新金融扶贫机制，实现贷款成效可见
屏南县金融扶贫的方式相比传统“输血式”的扶贫方式不同，在机制与效果上体现出“造血式”开发扶贫的一面，即着力点放在“造血”脱贫的“瓶颈”制约，强化技术培育扶贫、经济实体带动两个重要环节。
第一，建立产业扶贫带动机制，整合各方资源。通过三级联动机制的有效运转，在精准识别农户的基础上，对农村劳动力结构进行有效的划分，并根据不同的层次开展具有针对性的扶贫方式：一是培训指导，自主创业。二是投资入股，保底分红。三是龙头带动，劳务创收。从而实现扶贫到点、扶贫到户、扶贫到根，促进农户增收。
第二，充分发挥财政扶贫资金的作用，发挥杠杆放大及担保作用。屏南县将过去用于贴息的扶贫资金转化为小额信贷风险担保资金，不仅解决了贫困户贷款难的问题，而且放大了财政扶贫资金的使用效益，撬动信贷资金，激活贫困户内生发展动力，增强财政资金与信贷资金的叠加效应。根据县扶贫办提供的资料显示，2016年共整合产业发展资金1000多万元，将“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。
第三，结合实际需求开展普惠金融，创新信贷产品。2016年，县扶贫办与县农信社联合制定了金融精准扶贫方案，创新了“福泽卡”及预授信精准扶贫信贷产品，对资金需求少的贫困户，农信社为其发放5000元起点的三年期“福泽卡”自助循环贷款，凭预授信权证直接到农信社网点办理贷款；对自主经营能力较强的贫困户，相关金融机构发放5万以内1—3年期小额贷款；对缺劳力或无劳力的贫困户采用特殊的帮助办法，从而实现贫困户多样化的资金需求。据扶贫办提供数据显示，2016年直接到户贷款826户，4263万元，贫困户人均增收1500元以上。
第四，建立了多层次的工作联系与合作机制，形成工作合力。金融扶贫从“分兵作战”向“联合作战”推进，理顺好政府相关部门、金融机构、承贷主体之间的工作关系，权责明确，各司其职，各负其责，防止工作运作过程中出现推萎、扯皮现象。县扶贫办、“一行三会”以及其它相关金融机构均建立了定期工作协商机制和合作机制。建立了信息对接共享机制，逐步搭建金融精准统计体系，实现了数据共享；建立了扶贫小额信贷“月统计、月监测、月通报”制度，实现了扶贫小额信贷工作管理的精准化。
（作者为福建农林大学管理学院副教授）
【参考文献】
①《“贷”动农户摘贫帽》，《福建日报》，2015年12月3日 。
责编/高骊 谷漩（见习） 美编/王梦雅
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