【摘要】技术发展促进金融产业与人工智能深度融合，为金融产业创新发展提供契机。在人工智能时代，人工智能促进金融服务更加主动、智慧，提升了金融服务效率，提高了金融机构风险控制能力，为金融产业创新发展奠定了基础。在未来，我国应进一步科学规划人工智能发展战略，坚持以客户为本，并时刻警惕人工智能风险。
【关键词】人工智能 金融创新 积极影响 【中图分类号】F830 【文献标识码】A
随着网络技术不断发展，人工智能逐渐走进人们视野，智慧金融成为金融产业最主要创新方向。人工智能的产生和发展，不仅促进金融机构服务主动性、智慧性，有效提升了金融服务效率，而且提高了金融机构风险管控能力，对金融产业的创新发展带来积极影响。在未来，人工智能将成为金融产业创新发展的核心，金融机构应在科学发展战略下，坚持以客户为本，善用人工智能积极影响，时刻警惕人工智能的技术风险和安全隐患。
人工智能应用于金融创新条件逐渐成熟
自1956年人工智能概念被首次提出以来，全世界各国都致力于人工智能的研究，取得了丰硕的成果，同时，也使人工智能与日常生活结合更加紧密，并逐渐扩散至更多领域，例如人工智能扩散到金融领域，产生了一系列积极影响。首先，得益于CPU、TPU等硬件设备和大数据、云计算软件的成熟发展，金融数据价值的不断提高，人工智能才能有效帮助金融机构进行数据计算与应用，让金融服务变得简单便捷，人工智能契合金融产业发展需求，逐渐成为金融产业创新发展的核心。其次，人工智能发展与计算机语言和算法进步有着紧密关系，人工智能已经能够辨别出歧义语句和缩略语句，可以根据人类指令完成相应工作，替代人类重复性劳动。金融领域有着大量重复性劳动，在人工智能的帮助下，重复性劳动变得高效、准确，并且解放了大量的人力资源。再次，人工智能产业极度繁荣，拥有巨大的成长空间。人工智能被认为是改变世界进程的一项革命性技术，世界各国都致力于人工智能研究，共同促进了人工智能的快速发展，这为人工智能的生存和成长提供了充足的空间。最后，顺应国家发展战略。人工智能技术将决定国家的全球地位，我国一直关注人工智能研究，并取得可喜的成绩，国家希望将人工智能应用到金融领域，制定相应的政策法规，用于保障人工智能与金融产业完美结合。
人工智能对金融创新的积极影响
促进金融服务主动、智慧。金融行业属于服务行业，是通过与客户沟通和交流，及时满足客户需求，挖掘客户潜在金融价值。一直以来，传统金融服务集中于服务网点，通过与客户面对面交流，挖掘客户潜在需求，寻求客户金融价值。传统金融服务是由客户发起，主动来到网点接受金融服务，此时，金融机构提供的服务处于被动状态。随着人工智能的发展，传统金融服务方式发生转变，诸多金融机构利用人工智能技术主动出击，通过网银、APP获取客户信息，及时挖掘客户潜在金融价值，积极开展主动式金融服务。同时，客户在办理业务的过程中开始比较哪家金融机构服务最优、服务效率最高，这也加剧了金融行业的市场竞争。基于实践了解到，网络金融服务已经逐步占领市场，其被客户选择和认可度远远高于传统金融服务，主要原因就是网络金融基于人工智能进行需求分析，促进金融服务更加主动、更加智慧。
提高金融数据处理效率。作为百业之基，金融行业与其他行业存在密切联系，金融机构在长期经营过程中积累大量数据信息，包括各项交易数据、客户信息、市场前景分析等，单纯依靠人工已经无法完全利用这些数据，进而无法更好地指导金融活动。但随着人工智能时代来临，大数据技术应运而生，利用大数据技术读取、分析和处理海量数据信息，从而实现对金融机构数据的应用，让数据成为金融机构开展业务的重要参考。同时，人工智能提高数据处理效率，实现金融数据建模，将非结构化图片、视频等转化为结构化信息，并对相应数据进行定量和定性分析，既充分利用了金融行业的海量数据，又提升金融处理效率。以阿里小贷为例，阿里小贷通过对商户最近100天的数据进行分析，即刻了解哪些商户存在资金问题，此时，阿里小贷主动出击，积极与商户沟通，能够在短短数小时内为商户提供金融贷款服务，可见，人工智能能够有效提高金融数据的处理效率，从而提升金融服务效率。
提升金融风险控制能力。金融行业在发展过程中面临的最大困难就是金融风险，无论是信贷服务，还是投资服务，金融机构都需要承担巨大风险。因此，规避风险是确保金融机构稳定发展的重要前提。一直以来，传统金融机构风险控制的主要方式就是聘请经验丰富的风险评估师，利用经验来规避风险，并成立风险控制部门，利用团队协作抵御风险。但是，在实践之中，这些风险控制的效果十分有限，并不足以确保金融机构稳定发展。随着人工智能时代来临，人工智能、大数据技术开启了风险管控的新篇章，金融机构不再单纯利用经验控制风险，而是通过全面的数据分析、构建模型，预估风险来源和风险系数，并制定相应的预防措施。以京东金融为例，目前，京东金融已经利用人工智能对用户社交数据、信用累积进行分析，并实施欺诈监测，通过数据分析判断借款人的还款意愿和还款能力，从而制定贷款标准，确保京东金融贷款始终处于安全状态，将风险系数降至最低。人工智能在风险控制领域的应用，不仅提高金融机构风险控制的能力，更降低了风险控制的成本，有效提升了金融机构的安全度和稳定性。
利用人工智能推动金融创新发展
制定科学的人工智能发展战略。基于现实情况，人工智能是未来支撑金融行业发展的关键，国家应加快人工智能布局，制定符合我国发展需求的人工智能战略。现阶段结合我国人工智能发展速度，预计在2030年我国人工智能产业规模将突破1万亿，并要实现人工智能产业顶层设计、组织结构、业务流程的优化，这就要求我国应该提高金融机构对人工智能的重视度，并最大限度利用人工智能实现产业发展。此外，金融产业也需注重人工智能人才的培养，确保相关人才既懂金融，又懂技术，做好人才储备工作，努力实现将人工智能技术优势与金融产业发展相融合。
坚持以客户为本的服务宗旨。金融行业发展必须坚持以客户为本的服务宗旨，在未来发展过程中，金融行业主要客户群体是“90后”，金融机构应利用人工智能挖掘“90后”客户群体金融需求，基于社交网络数据、消费习惯数据，对客户群体进行分析，准确把控客户金融需求，找准客户金融偏好。以金融投资为例，金融行业应利用人工智能准确分析客户投资偏好，充分了解客户后，再向客户推送服务信息，从而更加精准的开展金融服务。
警惕人工智能技术风险和安全隐患。人工智能促进金融产业发展的优势比比皆是，但是，并不意味着人工智能的应用没有风险，金融机构必须清楚地认识到人工智能存在技术风险和安全隐患。当人工智能产业快速发展时，其风险往往容易被忽视，金融机构不能完全依赖人工智能开展金融服务，当遇到复杂多变的金融状况时，仍需要坚持人工金融服务。同时，即便客户选择人工智能金融服务，也需配合密码、手机验证等方式，确保客户金融资产绝对安全。此外，金融机构在利用人工智能开展业务时，要对人工智能进行监督和管理，及时核对人工智能办理的金融服务，确保相应的数据信息准确无误。
（作者为湖南科技学院讲师）
【注：本文系湖南省大学生研究性学习和创新性实验计划项目“普惠金融背景下湘南少数民族地区居民创新创业融资供给的调查与研究”（项目编号：湘教通〔2018〕255号）的阶段性成果】
【参考文献】
①蔡然：《人工智能对金融创新的影响与挑战》，《企业管理》，2018年第4期。
②麻斯亮、魏福义：《人工智能技术在金融领域的应用：主要难点与对策建议》，《南方金融》，2018年第3期。
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