【摘要】作为农村金融主力军，农村信用社对服务“三农”、促进农村经济发展具有着重要作用。面对农村信用社出现的“离农化”倾向，各地应加大政策扶持力度，并以法律形式予以固定；应增设农村信用社服务网点，完善涉农贷款抵押制度；应推动农村信用社改革，完善相关制度机制。
【关键词】农村信用社 “离农化” “三农” 【中图分类号】F303 【文献标识码】A
党的十九大报告明确指出，“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。要坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化”。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主要代表。在服务“三农”、促进农村经济发展方面，农村信用社具有着重要作用，但当前，我国一些农村信用社出现了“离农化”倾向，未能充分发挥作用。对此，应通过加大政策扶持力度、增设农村信用社服务网点、加快农村信用社改革等措施，纠正农村信用社的“离农化”倾向。
一些农村信用社“离农化”倾向明显，导致农业金融需求与供给的不平衡
农村信用社成立的初衷主要是解决“三农”问题，即通过农村信用社为农民增收、农业发展、农村稳定提供金融支持。具体来说，农村信用社立足“三农”，充分发挥金融服务的主观性，不断提高金融服务水平，优化涉农信贷服务，为新农村建设提供资金支持。可以说，农村信用社的发展在一定程度上解决了“三农”难题。
然而，随着社会经济的不断发展，一些农村信用社出现了“离农化”倾向。由于涉及“三农”的信贷金融活动风险系数较高、收益较低，一些农村信用社因而将支持“三农”的资金转向支持乡镇企业或个体工商户。虽然同样以促进新农村建设为目的，但其实信贷资金并没有真正用于农村，而是用于投资非农产业。事实上，农村信用社将资金用于非农产业并非个别现象，一些地区的农村信用社甚至有意将大部分资金用于非农信贷服务，仅保存小部分资金支持传统农业，阻碍了“三农”问题的顺利解决。同时，随着我国经济发展进入新常态，农村信用社的经营环境也发生变化，机构合并、中心上移的现象明显，加剧了农村信用社的“离农化”倾向。
农村信用社“离农化”倾向的加重，导致了农业金融需求与供给的不平衡，农民无法通过正常渠道获得信贷服务。当农村信用社金融服务无法满足农民需求，农民就会转向其他渠道获取资金，容易导致民间借贷活动日益猖獗，甚至引发恶性借贷事件。总之，农村信用社出现“离农化”倾向，不仅会导致农业金融需求无法得到满足，而且会影响农村经济发展。
农村信用社出现“离农化”倾向的原因有很多，既包含社会经济环境的变化，也存在着涉农金融风险较高等问题，更有着逐利本质的影响
第一，社会经济环境的变化。产生于20世纪50年代的农村信用社，在计划经济体制、工业优先发展的时代背景下，其根本目的是支持城镇工业发展。进入21世纪，社会经济环境发生变化，农村信用社不再承担支持城镇化、工业化建设的任务，开始真正立足于解决“三农”难题。社会经济环境的变化，要求农村信用社重新定位，但当前我国一些农村信用社并未适应社会的变化，也难以达到相应的要求，由此产生“离农化”倾向。
第二，涉农金融风险较高。农业经济一直滞后于工业经济，在风险系数、金融需求数量、投资回报率等多个方面无法与工业经济相媲美。首先，涉农金融风险系数较高。相比于工业经济，农业经济与天气、市场、管理等有着密切的联系，任何一个方面出现问题，都可能会导致金融信贷无法收回，从而造成农村信用社的经济损失。其次，金融需求数量较少。农村信用社的服务对象主要是广大农民，农民普遍不具有金融意识，金融需求也相对较低。最后，投资回报率较低。资金的流向取决于投资回报，而相较于非农产业，涉农产业的回报率较低，在一定程度上影响了投资热情。
第三，农村信用社具有逐利本质。随着社会的发展与进步，一些农村信用社开始摒弃非盈利属性，商业化趋势明显。一些农村信用社通过缴纳存款准备金、购买国债等方式，将大量的资金流入非农产业，从而获取高额利润。同时，随着经营成本的日益攀升，部分农村信用社开始合并网点，减少数量，远离农村。
纠正农村信用社“离农化”倾向的合理措施
加大政策扶持力度，以法律形式予以固定。随着社会环境的变化，农村信用社的根本任务也发生变化。要想纠正农村信用社的“离农化”倾向，政府必须承担相应的责任，加大对农村信用社的扶持力度，利用政策优惠激发农村信用社的积极性，促使其积极地开展涉农金融服务。事实上，农村信用社在市场环境中处于相对弱势地位，加大政策扶持力度，能够确保农村金融市场平稳发展。政府应降低农村信用社的注册资本，减免一定的营业税、企业所得税，提高农村信用社开展涉农金融的积极性。此外，政府应将优惠政策以法律形式固定下来，确保农村信用社在平稳的环境中持续发展。
增设农村信用社服务网点，完善涉农贷款抵押制度。纠正农村信用社的“离农化”倾向，需要稳固农村信用社的地位，让农民能够更加方便地利用农村信用社开展金融活动。首先，应增加农村信用社的服务网点。网点数量的减少，导致了农村信用社“离农化”倾向的加重。因此，各地应当增设农村信用社服务网点，降低入网门槛，实现农村金融服务全覆盖。其次，拓宽小额信贷服务。小额贷款是农村信用社金融服务的重要业务，纠正农村信用社“离农化”倾向，需要拓宽小额信贷服务，满足农村信用社的经济利益需求。最后，创新完善抵押品替代战略。一直以来，由于缺乏抵押物品，农民很难在农村信用社获取涉农贷款。对此，应创新发展担保基金、信用贷款等服务，减少农民的抵押行为，使农民获得更加便捷的金融服务。
推动农村信用社改革，完善相关制度机制。事实上，农村信用社不仅具有经济属性，还具有社会属性。一直以来，政府部门对农村信用社的过度干预，导致其行政色彩浓厚。在新时代，为了确保农村信用社能够兼顾经济效益和社会效益，应着力推动农村信用社进行改革，鼓励农民积极参与农村信用社管理。同时，为了提高农村信用社的市场竞争力，各地应着力完善内部激励机制，优化管理，充分激发农村信用社员工的主动性和积极性，提高农村信用社的管理水平。
（作者为吉林师范大学经法学院副教授）
【注：本文系吉林省社会科学基金项目“吉林农村金融服务乡村振兴的方式创新与风险控制研究”（项目编号：2018JD64）阶段性成果】
【参考文献】
①习近平：《决胜全面建成小康社会 夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利——在中国共产党第十九次全国代表大会上的报告》，北京：人民出版社，2017年。
②李德：《农村金融改革探索》，《中国金融》，2018年第6期。
③吴刘杰、张金清：《乡村振兴战略下农村信用社改革目标与实施路径》，《江淮论坛》，2018年第6期。
④夏岚、赵连静：《基于SCP范式的农村信用社发展现状分析》，《北京农学院学报》，2018年第3期。
责编/孙渴 美编/于珊
声明：本文为人民论坛杂志社原创内容，任何单位或个人转载请回复本微信号获得授权，转载时务必标明来源及作者，否则追究法律责任。
