【摘要】“e租宝事件”“昆明泛亚案”“校园贷”等金融乱象的频繁发生，对社会生活和金融秩序造成了巨大影响。需要树立全面从严防治理念、弥补金融监管法治短板、强化严格执法监督问责，依法整治金融乱象。
【关键词】金融乱象 金融监管 互联网金融 【中图分类号】F832 【文献标识码】A
近年来，随着计算机、互联网技术不断发展，金融产业呈现蓬勃发展趋势，但是，也隐藏着严重的安全隐患。从“e租宝事件”“昆明泛亚案”到“校园贷”，金融乱象频繁发生，对社会公众正常生活和金融秩序造成了严重影响，必须施以重拳，依法整治金融乱象。
金融乱象花样百出
改革开放以来，社会主义市场经济飞速发展，综合国力不断提升。在经济发展过程中，金融业对社会经济发展的促进作用不容忽视，但其中也存在着一些乱象，阻碍了社会经济的健康发展。纵观社会主义金融乱象，主要表现为以下六个方面：第一，建“鼠仓”。在金融行业中，存在部分无良经济人低位建仓，通过抬升股价蓄水，借助公共资金拉升股价，再率先出仓，从而赚取经济利益，导致其他公众的投资利益无法得到保障。第二，内幕交易。在金融市场中，部分特殊群体知晓交易内幕，借助预知消息，准确选择购买时机，从而获取非法利益。第三，野蛮式收购。野蛮式收购主要是指保险企业通过大量资金强行投资实体公司，比如阳光保险增持伊利股份、安邦增持中国建筑等，利用资金优势，采取野蛮式的收购行为，对相关企业和市场造成破坏。第四，乱用贷款资金。传统金融机构相关负责人利用自身权力，肆意乱用信贷资金，大搞权钱交易，导致金融机构风险系数增加。第五，互联网非法集资。随着互联网金融兴起，P2P网络信贷、非法集资现象不断增加，集资平台“跑路”比比皆是，高利网贷更导致学生自杀现象不时发生。第六，杠杆收购。部分企业利用高额杠杆进行收购，极容易导致资金断裂、社会公众资金被套。以上种种行为都是我国金融乱象的主要表现，这些金融乱象不仅对社会公众的利益造成侵犯，更影响我国正常的金融秩序，必须坚决予以禁止，依法进行整治。
金融乱象源于信用过度扩张、背离服务本源及金融监管不完善
信用过度扩张是最主要的根源。随着我国社会主义市场经济的发展，金融行业逐步向公共服务领域过渡，政府、企业、社会公众都期望通过金融体系获利。政府支持和鼓励金融创新、企业频繁开展金融活动、社会公众过度利用信用机制，大量的活跃金融行为导致央行金融调控越发困难，较难约束社会公众的信用额度需求，导致基础货币量和货币乘数整体上升，最终导致社会信用杠杆不断加大，建“鼠仓”、杠杆收购等金融乱象均由信用过度扩张导致。
违背服务本源是造成金融乱象的一个重要因素。金融业的关键是服务实体经济，两者共荣共生，但随着社会经济不断发展，更多的金融企业开始服务虚拟经济，比如金融证券、金融信贷，导致实体经济缺乏金融扶持，资金难题无法解决。与此同时，部分金融折戟虚拟经济，苦不堪言，两者之间的矛盾导致市场经济混乱。金融服务脱离实体经济，容易引发野蛮式收购、乱用贷款资金等金融乱象。
金融监管不完善导致金融乱象滋生。我国一直鼓励金融创新，希望借助金融创新促进社会主义市场经济取得突破性发展，但也存在对新型金融监管力度不足、监管滞后的问题。从现实情况来看，我国金融监管体系并不完善，相关的立法、司法无法满足高速发展的金融体系的需要，导致金融违法行为无法得到有效控制。同时，部分金融活动处于灰色地带，给金融监管造成了严重困难。除此，金融混合经营趋势明显，监管机构获取信息难度增大，违法违规的金融业务十分隐蔽，监管成本不断提高。综合影响下，互联网金融非法集资等乱象难以得到有效控制。
依法整治金融乱象需多措并举
依法整治金融乱象的关键在于转变思维，树立全面从严防治理念。首先，树立“早介入、早防治”的防治理念。我国对新型金融业务的防治，多数是在金融模式产生危害之后才介入治理，这不仅导致监管难度增大，而且需要付出高额的治理成本。整治金融乱象应提早介入，以“防治”替代“治理”，金融监管部门应对新型金融模式保持警惕态度，与新型金融共同发展，时刻关注新型金融变化，及时出手防治。其次，从严防治。随着我国深入推进“放、管、服”改革，对益于社会发展的金融应果断放行，而对违法违规金融要严加管制，金融监管机构应持续从严防治，坚决打击各类金融违法违规活动。再次，提高金融行业准入门槛。金融产业与民生息息相关，非法集资、庞氏骗局对社会公众财产安全和金融秩序造成巨大威胁，应提高金融行业准入门槛，清理不具备长期经营实力的金融企业，确保剩余金融企业能持牌经营。最后，深入了解金融创新活动。金融乱象多数源自金融创新活动，随着金融创新频繁产生，监管部门应深入了解金融创新活动本质、模式，及时发现其中隐藏的风险，规范金融创新，提高金融防治效果。
依法整治金融乱象的核心在于健全法治，弥补金融监管中存在的短板。首先，完善金融监管相关法律法规。目前我国金融监管的相关法律主要包括《商业银行法》《保险法》《证券法》《银行业务监督管理法》等，这些法律法规制定已久，更新速率相对较慢，难以对新型金融形成有效规制。所以，有必要完善金融监管相关的法律法规，弥补金融监管法治短板。其次，陆续出台规制民间借贷的法律法规。在多种金融乱象中，民间借贷应成为金融监管的重点，民间借贷与社会公众利益息息相关，并极容易产生金融风险，应出台相关法律法规，规制民间借贷形式及发展方向，最大程度确保民间借贷安全可靠，防止出现群体性事件和大规模金融风险。最后，加强互联网金融监管。随着时代发展，互联网金融乱象频繁发生，主要体现在网络信贷与非法集资两方面。互联网金融涉及主体众多、资质差别较大、金融模式多样，给金融监管带来了巨大难度。互联网金融监管应提高准入条件，要求从事互联网金融的企业做好信息披露，确保互联网金融能够更加安全透明。此外，还应针对互联网金融建立专项监管条例，不断填补互联网金融监管漏洞，让互联网金融发展合法合规。
依法整治金融乱象需重拳出击，利用严格执法和问责机制，整治金融乱象。首先，金融执法以“严”为主。在金融监管过程中，一旦发现金融机构存在问题，就必须及时指正，以严格的态度和严厉的执法打击金融违法违规行为，要通过严格执法达到消除金融乱象目的。同时，面对新闻媒体曝光的热点案件，金融监管要敢于正视难题，依法开展调查，对金融机构形成震慑效用，严厉打击金融违法违规行为。其次，做好问责工作。金融违法违规并非源自表层，打击金融违法违规活动时，必须要深入本质，对相关人员问责处理。金融机构负责人要确保合法合规开展金融业务，一旦发生违法违规现象，应承担相关责任。各地方金融监管部门应恪尽职守，坚决避免出现失职现象，一旦出现失职行为，也应承担相应的责任。最后，不断更新监管技术，提高监管水平。随着互联网金融不断衍生，金融监管也应利用现代化技术，比如大数据、云计算，通过现代化技术的应用更好地对互联网金融进行监督，及时发现互联网金融中的潜在危险，全方位履行监管职责，确保金融秩序和谐稳定。
（作者为中共内蒙古自治区委员会党校（行政学院）法学教研部教授）
【参考文献】
①王深德：《治理金融乱象完善法治的思考》，《金融理论与实践》，2018年第7期。
②陆岷峰、徐博欢：《金融乱象与金融治理——基于改革开放40年金融整治经验》，《财经科学》，2018年第10期。
责编/周小梨 美编/宋扬
声明：本文为人民论坛杂志社原创内容，任何单位或个人转载请回复本微信号获得授权，转载时务必标明来源及作者，否则追究法律责任。
