【摘要】完善金融消费者权益保护体系，应从普及金融知识与提升社会金融素养，健全消费者权益保护法律法规，强化金融行业自律规范与自我调解，加强大数据、区块链等技术升级，以及设立“金融消费保障局”专业监管机构等方面入手，从而达到有效保护金融消费者合法权益的目的。
【关键词】金融消费者 权益保护 金融素养 【中图分类号】D923.8 【文献标识码】A
不同于其他商品，金融产品或服务存在着一定的信息不对称问题，导致消费者处于弱势地位。为确保我国金融产业持续发展、消费者合法权益得到有效保障，应从教育、法律、维权、科技、监管五大保护体系入手，积极构建金融消费者权益保护体系。
教育保护体系：普及金融知识与提升社会金融素养
相比其他侵权行为，金融消费侵权具有一定专业性，主要是由于消费者缺乏金融专业知识。因此，应注重向消费者普及金融知识和提升社会金融素养，从而更好地进行自我保护。
落实金融机构制定消费者教育计划。鉴于金融知识普及对消费者权益保护有着积极作用，中国人民银行已经全面要求各省市金融机构制定消费者教育计划，要求金融机构结合自身特点、服务项目制定教育工作规划，确保金融消费者在完全理解金融服务的前提下进行消费。同时，央行将对各省市金融机构消费者教育计划进行检查和考核，确保金融机构认真对待金融消费者教育活动，提高消费者金融素养，提升自我保护能力。
注重金融机构工作人员职业素养教育。金融机构应对岗位员工进行培训，特殊岗位员工更需持证上岗，要确保岗位员工熟悉金融服务内容，严禁金融机构服务人员夸大服务内容，更不能存在欺骗、隐瞒金融服务内容等现象，确保金融机构拥有专业化服务团队。同时，金融机构应定期对岗位员工进行考核，并检验员工职业素养，一旦发现存在欺骗消费者的现象，应及时进行处理。
强化消费者自我保护能力。金融消费中最突出的问题就是消费者对金融风险估计不足、对维权方式不了解，应重点开展这两个方面的教育活动。为此，金融机构应提示消费者风险系数，提高消费者的警觉性，建议消费者依据个人条件选择相应的金融服务，防止金融业务产生过高风险。同时，金融机构应普及维权知识，告知消费者维权途径，一旦出现侵权现象，金融机构要协助消费者维护自身合法权益。
法律保护体系：健全消费者权益保护法律法规
在完善金融消费者权益保护体系的过程中，法律保护占据着重要地位，只有在相关法律法规健全的前提下，金融消费者的合法权益才能得到有效保障。
完善《中华人民共和国消费者权益保护法》。金融消费者属于消费者群体，理应受到《中华人民共和国消费者权益保护法》保护，但是，目前《中华人民共和国消费者权益保护法》对金融领域消费行为的管理和约束不足，需加以完善。应增设金融消费领域专项保护，界定金融消费内涵，明确金融消费者基本权利义务、保护范畴和矛盾纠纷处理机制，并对处于劣势地位的金融消费者群体进行倾斜性保护。
修改金融行业相关法律规范。我国涉及金融行业的法律法规数量众多，比如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国证券法》等，但是，这些法律法规在司法实践中存在一定缺陷，尤其是缺乏关于金融消费者合法权益保障的相关内容，应在各个法律法规中增设保护金融消费者合法权益的规定。以《中华人民共和国商业银行法》为例，该法应突出对消费者知情权、公平交易权的保护，防止商业银行存在欺诈金融消费者，擅自代替消费者作出选择和决定的行为。
建议出台《中华人民共和国金融消费者权益保护法》。出台《中华人民共和国金融消费者权益保护法》，对金融消费者进行全面、系统的保护，将金融消费者与传统消费者进行区分，结合金融消费的特点进行立法保护，为金融消费者与金融机构之间纠纷解决提供法律依据。《中华人民共和国金融消费者权益保护法》应将重点放在保障金融消费安全性、公平性、知情权方面，确保金融消费者能够透明消费、合理消费。此外，该法还应强调金融机构需要承担的义务，尤其是风险告知义务、提示义务，确保金融消费环境更加公平合理。
维权保护体系：强化金融行业自律规范与自我调解
金融行业自律与自我调解能够有效保护金融消费者合法权益，特别是在产生金融消费纠纷时，行业自律协会的调解能够降低维权成本，缩短维权时间，尽快还金融消费者一个公道。
成立金融行业自律协会。金融行业自律协会主要用于约束金融机构，尤其是涉及互联网金融的相关机构，确保金融服务符合法律法规要求，符合行业自律规范。以四川为例，四川省金融行业成立自律协会，出台《银行业消费者权益保护公约》，要求四川省金融机构积极参与协会，并遵循公约规范，在四川省金融行业自律协会的带头下，金融消费者权益得到了良好的保护。
以行业自我调解化解纠纷。在金融机构日常经营过程中，难免会与消费者产生纠纷，部分纠纷在法律范畴内存在空白，难以利用法律途径解决。同时，对于消费者而言，一旦与金融机构产生纠纷，利用法律诉讼方式解决的成本相对较高，此时消费者应采取行业自我调解化解纠纷。作为金融行业协会，应从消费者利益出发，主动为消费者与金融机构之间化解矛盾，既维护金融机构的品牌形象，又确保消费者的合法权益得到保障。
设立金融纠纷法庭。当行业协会利用调解方式不足以解决双方矛盾时，司法机关应予以介入，为降低维权成本，应在法院内部设立金融纠纷法庭，专门处理金融纠纷案件，不同于其他法庭，金融纠纷法庭仅仅处理银行理财产品纠纷、保险产品纠纷、信用卡纠纷、互联网金融纠纷，通过专门设置金融纠纷法庭能够大大提高处理效率，降低维权成本。同时，在我国金融业高速发展的前提下，金融纠纷案件增多，法院设置金融纠纷法庭尤为必要。
科技保护体系：加强大数据、区块链等技术升级
一方面，利用大数据技术对金融交易进行深入分析。随着我国金融行业的不断发展，金融交易数量日益增多，依靠传统的金融服务审查方式难以应对，为此，应利用人工智能和大数据技术，对每一笔金融交易进行风险监测，一旦察觉异常交易，应积极主动提示金融消费者可能遇到的风险，通过借助人工智能和大数据技术，金融机构能够更加主动地维护消费者合法权益。
另一方面，利用区块链技术保护金融信息安全。随着网络金融日益普及，消费者网络金融服务面临着信息被篡改和删除的威胁，应利用区块链技术，对金融信息进行增信，凭借着区块链技术的不可更改、不可替换、不可删除等特征，确保消费者在网络金融服务中信息准确，避免金融交易受到人为干扰，最大限度确保消费者合法权益不受侵犯。
监管保护体系：设立“金融消费保障局”专业监管机构
金融消费者合法权益保护离不开有效的监管，应成立“金融消费保障局”专业监管机构，整合现有的保护组织，将分散在各部门的监管权力进行统一，尤其是涉及各类金融机构的产品设计、市场销售、金融服务等方面的监管工作，通过设立独立的金融监管部门，能够更加有效的开展监管活动，提升金融消费者保障水平。“金融消费者保障局”着重监管互联网金融发展。在未来，应将重点放在互联网金融监管，尤其是设立高标准市场准入制度，制定实施互联网金融监管细则，加大对互联网金融的查处力度，侵犯金融消费者合法权益的行为，一经发现应从重处罚。
（作者为浙江工业大学法学院讲师）
【注：本文系2014年教育部人文社会科学青年基金项目“上海自贸区金融消费纠纷多元解决机制的构建”(项目编号：14YJC820035)的研究成果】
【参考文献】
①李兵：《金融安全观视野下民间金融监管立法》，《广西社会科学》，2018年第1期。
责编/谢帅 美编、图表设计/宋扬
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