【摘要】数字普惠金融是以计算机、大数据、云计算等方式提供的普惠金融服务，在数字普惠金融助力乡村振兴发展中，面临着金融安全问题屡发、征信体系不完善、监管机制不完善等问题。为此，应加强数字普惠金融宣传教育，加强数字普惠金融基础设施建设，加强数字普惠金融监管，发挥数字普惠金融在乡村振兴中的作用。
【关键词】数字普惠金融 乡村振兴 农村 【中图分类号】F830 【文献标识码】A
农村金融是金融体系的重要组成部分，也是发展农村经济、解决“三农”问题的重要力量。在城镇化和工业化进程中，农村金融资源不断地流向城市地区和工业领域，带来了农村金融供给不足、产品种类少、覆盖面较小等问题，导致农村金融发展滞后。数字普惠金融是互联网与普惠金融融合发展形成的新业态，也是乡村振兴战略实施的重要推动力量。应当以数字普惠金融助力乡村振兴，推动农村经济社会发展。
数字普惠金融对农村发展的重要价值
为农村提供更多优质金融服务。数字普惠金融以互联网技术、移动通信技术等现代信息技术提供金融服务，是普惠金融网络化、数字化发展的必然结果。随着数字普惠金融的发展，许多商业银行都开发了手机银行、网上银行等，为农村用户提供银行转账、电子支付、小额贷款申请等服务，极大提高了金融服务的便捷性。此外，由于农村地区金融网点比较少、金融服务单一，不能有效满足用户的金融服务需要，数字普惠金融的发展能够很好地满足农村人口的金融服务需要，极大提高了农村金融服务质量。
降低金融机构的金融服务成本。在传统金融体系中，商业银行是金融服务的主要供给者，它通过分散的商业网点为用户提供存款、取款、转账、信贷、理财等金融服务。在这种金融环境中银行要提供更多的金融服务，就需要设立更多的金融网点，增加办公设备、人力成本等，提升商业银行的金融服务成本，导致一些商业银行不愿在农村地区设立金融网点。数字普惠金融以手机支付终端、网络支付平台等开展金融业务，用户只需要在网银或手机银行开通支付功能，就可以方便快捷地享受金融服务。数字普惠金融将广大农村和偏远地区纳入了金融服务范围，大大提升了金融体系服务农村市场的能力。此外，数字普惠金融能够以云计算、大数据等技术建构风险评估模型，对用户进行信用评估，对金融风险进行分析、评估、控制等，大大提升了金融行业的运行效率。比如蚂蚁金服就借助阿里巴巴的交易数据信息、芝麻信用积分等对用户进行信用评估，并在此基础上为用户发放信用贷款，能够很好地解决农村用户的小微贷款难问题。
数字普惠金融在乡村发展的现状与问题
随着移动互联网的蓬勃发展，蚂蚁花呗、微信支付、京东白条、小米钱包等互联网金融产品不断涌现，推动了消费金融、互联网理财、互联网保险等金融业务的繁荣发展，也推动了数字普惠金融在农村地区的广泛普及。
数字普惠金融在乡村发展成就显著。随着乡村振兴战略的实施，现代农业、农产品加工业、农村服务业等都有了长足发展，催生了巨大的金融服务需要。比如在农业规模化生产中，大型农机具购置、农业生产资料购买等都需要大量资金，需要金融机构的信贷支持。再如近年来农村观光旅游、农产品深加工、绿色农业、特色种养殖业等有了长足发展，增加了对普惠金融的需要。在这种情况下，数字普惠金融在农村有了长足发展，成为农村金融体系的重要内容。首先，农村金融网点不断增多。当前许多农商行、信用社等都开展了辖区全覆盖的数字金融业务，通过数字金融服务终端、网络服务平台等方式为农民提供取款、转账、小额贷款、代缴水电费等服务，大大改善了农村金融服务环境。其次，数字普惠金融宣传成效显著。针对农民金融安全意识薄弱、数字普惠金融知识缺乏等问题，地方政府、商业银行、保险公司等大力开展数字普惠金融宣传教育，以发放宣传资料、制作网络视频、开展现场答疑等方式开展普惠金融宣传，收到了良好的宣传教育效果。最后，数字普惠金融支持政策不断完善。当前许多地方都出台了金融扶贫、金融惠农等政策，为贫困农户提供风险补偿金、信用评级、小额贷款等服务，减免了农村居民的银行卡年费、小额账户管理费、动账短信通知费等，切实将普惠金融政策落到了实处。
数字普惠金融在乡村发展中存在的问题。首先，金融安全问题频发。随着“互联网+”的迅猛发展，数字普惠金融成为金融机构重要的业务方向，这些为广大农民带来了金融服务便利。但是数字普惠金融的发展过程中，金融欺诈、信息诈骗等问题屡有发生，影响数字普惠金融在农村地区的健康发展。比如非法P2P借贷、非法网络众筹等以高收益为诱饵吸引农民，这些往往涉嫌非法集资，不仅扰乱了金融市场秩序，也给农民带来巨大经济损失。其次，征信体系不完善。数字普惠金融推动了金融产品和金融服务的创新发展，有效满足了广大农民的金融服务需要，但普惠金融发展也面临着征信体系不健全、农民征信数据不足等问题。最后，监管机制不完善。数字普惠金融将互联网、大数据等技术用于金融服务之中，具有鲜明的混业经营特点，这无疑增加了金融监管的难度，也导致数字普惠金融监管漏洞增多。
以数字普惠金融助力乡村振兴的方法路径
加强数字普惠金融宣教，提高农民的数字普惠金融素养。要以数字金融助力乡村振兴，首先应提高农民的数字普惠金融素养，使农民掌握数字金融工具。比如政府、媒体等应加大普惠金融知识宣传力度，提高农民对支付宝、微信支付、京东白条等金融平台的认识和了解。还应当针对农民贫困户、农村大学生、返乡农民工等特殊群体开展专项普惠金融培训，增加“一对一”专项金融服务，提高农村人口对普惠金融的了解和应用水平。此外，应当将金融安全教育作为普惠金融的重要内容，在金融平台上发布普惠金融政策及新闻，宣传预防网络金融诈骗的各类知识，提高广大农民的金融安全意识和金融风险防范能力。
加强农村信息基础设施建设，改善农村普惠金融环境。数字普惠金融是“互联网+普惠金融”的新产物，数字普惠金融的发展程度与农村地区的网络基础设施建设密切相关。应当加强农村网络基础设施建设，提高农村移动互联网发展程度，消除城市和农村之间的数字鸿沟。此外，金融机构应当加强农村普惠金融的技术研发，以引进低成本材料、新型施工方式等推动农村数字普惠金融发展。比如可以添加农村Wifi设备，为偏远地区的农民提供数字金融服务，还可以利用政府优惠政策推动“数字下乡”，推动数字终端在农村地区的普及率。
加强数字普惠金融监管，保障农民合法的普惠金融权益。在数字普惠金融发展中，少数不法分子以金融服务、金融惠农等为借口开展金融诈骗、非法集资等活动，不仅扰乱了正常的金融秩序，也侵害了农民的合法权益。所以应当完善数字普惠金融监管机制，推动数字普惠金融行业健康发展，发挥数字普惠金融助力乡村振兴的功能。此外，应当创新数字普惠金融技术，加强数字普惠金融预警监测。比如金融监管机构应当加强对数字普惠金融资金动向的监测力度，过滤和识别异常资金流动信息。成立专门的数字互惠金融投申诉平台，充分保障农民在数字普惠金融中的合法权益。
完善金融征信体系，推动农村数字普惠金融规范化发展。首先，完善征信数据标准，推动征信数据信息共享。此外，推动农村征信行业协会发展，制定信用评级办法、征信服务规范、征信产品管理机制等，推动征信行业的规范发展。加强对农村征信行业的行政监管，制定统一的征信数据采集标准、征信机构评级制度等，完善征信行业的准入及退出机制，发挥农村征信行业在数字普惠金融中的服务功能。
（作者为武汉大学哲学学院博士研究生）
【参考文献】
①黄品健：《以金融为纽带打赢精准扶贫攻坚战的实践和探索——以苍南农商银行为例》，《经济师》，2017年第3期。
责编/贾娜 美编/陈媛媛
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