【摘要】互联网金融其实就是把传统的金融产品网络化，使支付、投融资等业务依托互联网平台进行交易的方式。互联网金融产品创新应以找准创新产品的市场定位和客户群体、规避产品同质化导致的同业竞争为着力点。此外，各金融企业在产品创新过程中还应建立健全风险防控体系、严格遵守我国出台的法律法规，推动互联网金融创新产品的进步，为金融消费者提供更多可靠的金融产品。
【关键词】互联网金融 产品创新 法律风险
【中图分类号】F832.3 【文献标识码】A
粗放的资源驱动经济增长的方式已经无法适应当今经济社会发展，创新驱动发展是推动经济发展的必由之路。近年来，“互联网+”创新模式蓬勃兴起，互联网平台与传统行业融合，能够推动传统行业创新发展，带来新的生机。在此背景下，商业银行、各类金融机构如何运用互联网技术激发行业活力，成为金融业、银行业发展必须面对的问题。支付宝余额宝和微信财付通就是通过“互联网+”模式进行互联网金融产品创新，为消费者带来便利的同时也创造了极为可观的经济效益。互联网金融产品得到了金融产品消费者的青睐，使得商业银行的负债业务受到冲击，短期存款业务下滑严重。如今，传统的金融行业面临着极大的挑战，商业银行“坐等赚钱”的时代已经过去。商业银行应紧跟社会潮流，主动求变，针对产品网络化和电子化，创新金融产品，留住原有客户，吸引新客户。
互联网金融产品创新的着力点
“互联网+”创新模式对传统金融产品造成了巨大冲击，使很多企业包括商业银行都呈现利润下降的趋势。改革势在必行，互联网金融产品应运而生。互联网金融其实就是把传统的金融产品网络化，使支付、投融资等业务依托互联网平台进行交易的方式。当前，金融行业领域企业在互联网金融产品创新过程中应找准以下两个着力点。
一是找准创新产品的市场定位和客户群体，使互联网金融产品与消费者需求精准匹配。在对互联网金融产品进行开发时，要对整个产品市场进行调研，了解同业机构的创新型金融产品以及金融产品消费者的偏好，分析客户群体的消费理念，找准市场定位。同时，利用新兴的互联网技术开发新产品。互联网金融产品创新的前提是要满足消费者的需求，需求是市场的风向标，只有找准需求进行产品创新才能在控制成本的前提下创造效益。金融产品层出不穷，抓住金融产品消费者的消费心理是关键，如果创新型金融产品没有市场，说明产品在消费者心目中的价值为零，这种产品最终只能被淘汰。因此，只有经过市场调研，创新出来的产品才能适应消费者群体的需要。新常态下，互联网金融的发展面临着新的机遇和挑战，其中之一就是消费者需求的增长和变化。在这种情况下，需要创新金融产品，在刺激消费者需求的增长、引导消费者结构升级的同时，要更加关注消费者需求的风险，从经济增长的全局出发，坚定互联网金融产品创新的步伐，加快适应和引导消费者需求的进程，有效应对消费者需求变化的挑战。近年来，新型网络诈骗、移动端支付盗刷以及客户信息泄露等问题层出不穷，创新型金融产品的安全性，不仅是企业信誉的保障，而且是维系稳定消费群体的保障，更是维持经济社会发展和金融市场稳定的保障。因此，在互联网金融产品创新的过程中，需要保证产品的安全性，否则消费者可能会丧失对企业的信心，消费需求也会急剧下降。
二是互联网金融产品创新应规避产品同质化导致的同业竞争。金融市场与其他市场有很大的区别，如果创新型金融产品“换汤不换药”，很难吸引消费者的注意。互联网金融产品的创新在于为金融产品消费者创造价值的同时，也为其带来极大便利和全新的体验。例如，支付宝不仅形成了多元化同业竞争，为用户带来了更可观的收益，而且也带来了基于移动端的更加便捷、高效的客户体验。同业竞争对于互联网金融产品的创新是一个亟待解决的问题，就商业银行而言，不仅面临着互联网金融企业的竞争，同时也面临着其他商业银行的竞争。如果创新的产品与传统商业银行的业务相比并没有很大的优势，金融产品消费者为了安全起见仍然会选择传统产品。同时，创新型金融产品可能与其他商业银行或者金融企业的金融产品产生同质化，那么金融产品消费者在进行消费时就会有更多的选择，导致新产品一经问世，就面临在同质化竞争中被淘汰的风险。
互联网金融产品创新需要注意的问题
互联网金融产品的创新发展，将会极大地推动金融市场的迅猛发展，拉动我国经济的发展，推动互联网金融创新产品的进步，为金融消费者提供更多可靠的金融产品，带来极大的便利性。但是，随伴着互联网金融产品的出现，商业银行面临的法律、政策风险也越来越大，网贷平台倒闭、违反国家政策进行交易的事件接踵而来。对于互联网金融的发展和监管，我国的法律政策还不是很成熟，存在着很大的不确定性，创新型互联网金融产品可能不符合我国法律规定。此外，即使互联网金融产品符合法律、政策要求，也可能由于监管政策的不成熟，使创新型金融产品在金融市场上与消费者需求不匹配，从而造成损失。不论哪个企业在产品创新时，首先要考虑的问题就是安全。安全是一个企业的生命线，互联网金融产品安全包括平台的安全、技术支持的安全以及客户信息和资金的安全等。客户的资金安全和信息安全尤为重要，这一点也是消费者在做选择时着重考虑的。而技术不到位则会使互联网金融面临较大的法律风险。这些风险的出现，可能使消费者对创新型金融产品持怀疑的态度，引发公众对其的信任危机，企业的信誉也会受到影响。当然，我们也不能因为存在着法律风险，就停止创新，止步不前，需要做的是在互联网金融产品创新过程中注意以下两个方面的问题。
一方面，互联网金融产品创新要严格遵守我国出台的法律法规。商业银行基于互联网技术的数据分析技术能够快速与目标客户进行对接，全方位地对客户的需求和偏好进行分析，交易过程短暂，有时甚至不需要面对面的交易。但是，互联网的远程交易缺少真实性，导致用户无法对为其提供服务的金融机构进行有效深入的资质核实和确认，这也可能削弱交易的有效性。互联网金融产品创新不能利用产品和业务的优势侵犯金融产品消费者合法权益，互联网金融企业在保证合规运营和合法创造利润的同时，要坚守风险防控的底线——严格遵守国家的法律法规。随着社会经济的发展，我国相关的法律法规也日臻完善，不合规的创新金融产品是没有出路的。互联网金融产品大多通过网络进行交易，不需要面对面进行洽谈，网络化、透明化和快捷性可能会使互联网金融产品创新面临极大风险。为此，金融机构也应依法对金融产品消费者进行实名认证，严格把控“入口”关卡。
另一方面，互联网金融企业要建立健全风险防控体系。据统计，互联网金融企业80%左右的风险源于智能风控环节出现了问题，因此，智能风控体系的建立是互联网金融产品创新的重点之一。在防控风险时不仅要依靠事后审核，事前预防和事中监督也是重要环节。在金融产品进入市场以前，要根据风险的大小划分出不同的账户，将其分类处理；在事中监督时，对于互联网金融产品要进行严格的风险评估，根据评估结果制定不同的方案策略，这是建立风险防控体系的核心。
（作者为湘潭大学法学院副教授）
【参考文献】
①刘梅：《互联网金融风险防范的难点及解决思路》，《西南民族大学学报（人文社科版）》，2019年第8期。
责编/韩拓 美编/王梦雅
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