今年上半年，我国商业健康险保费取得了良好发展。根据中国人寿、中国平安、众安在线等多家险企公布的半年报，不少险企的健康险保费保持了15%以上的增长，在众多人身险产品中表现亮眼。商业健康险之所以能够取得如此成绩，与注重业务创新、大胆破解带病投保存在一定的关系。
随着生活水平的不断提高，老百姓对于健康的关注度越来越高。通过购买保险的方式为健康护航，成为越来越多人的选择。统计数据显示，2021年，商业健康保险保费收入为8803.6亿元，同比增长7.72%，占到保险业原保费收入的18.55%，成为超越车险的第二大险种。不过，在很长的时间里，对于能否允许带病投保的问题，保险公司往往态度谨慎，而带病投保也经常被视为故意的骗保行为。相对于健康的人群，投保意愿最强的通常是带病体人群。如何破解这个难题，就成为许多保险公司的新课题。
2015年8月，原保监会发布了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，规定“保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保”，这从政策上为带病投保正规化提供了依据。2016年，以保额高、保费低、保障范围广为卖点的百万医疗险推出，意味着带病投保的传统局面被打破。特别是低价格、低门槛、高保额的“惠民保”的出台，使带病投保的范围进一步扩大。“惠民保”将参保人扩大到了带病体和老年人，受到了广大投保者追捧。据统计，截至2021年底，全国已有28个省份、244个地级市推出“惠民保”，参保人数为1.4亿人次，保费约140亿元。值得注意的是，“惠民保”的成功与政府大力支持有很大关系。政府通过政策支持、税收优惠、行政指引等方式，帮助保险公司提供更加普惠性的方案，而且政府的介入也大大提升了该保险品种的信誉度。
允许带病投保带来了商业健康险的快速发展，同时也面临着一些需要解决的问题。比如，如何获得有效数据评估风险，如何有效防止骗保等行为，如何实现精算、核保、定价多方平衡，等等。这需要保险公司进一步规范此类险种的运作和管理，也需采取有效措施降低由于放宽参保条件所可能引发的各种风险。通过向投保人提供更多产品和服务，将疾病预防、治疗、康复和护理等费用纳入保障范围，正成为商业健康险未来的发展方向。这对于不断降低带病投保的风险，推动行业健康发展，同时降低疾病发生率，提高参保群众的健康水平很有裨益。
（作者系对外经济贸易大学北京对外开放研究院研究员）
