“预付消费”是一种先支付费用后使用服务的消费模式，广泛应用于电话卡、电表、培训、健身、美容美发、餐饮、共享单车等多个领域，据商务部测算，目前全国单用途预付卡各类发卡主体约1900万户，占商业预付卡的75%，年发卡规模超过15万亿元。这种模式允许用户根据自己的需求提前购买服务或商品，然后在服务提供过程中逐步消耗所支付的金额。预付费模式提供了更大的灵活性和便利性，但也伴随着一些风险和挑战，需要消费者和商家共同重视。同时，更需要市场监管部门与时俱进，主动履职，提高智慧监管水平，确保消费者、商家合法权益，助力建设诚信有序的市场环境。
预付消费模式存在的问题
近几年，提供预付消费服务的商家可能因为各种原因无法完成服务或无法提供产品，“诱导办卡”“霸王条款”甚至“存费跑路”等扰乱市场、侵害消费者权益的现象，成为全国消费维权投诉热点、难点之一。预付消费涉及到消费者的切身利益，需要尽快完善相关法律法规，构建起政府主导、行业规范、企业商家担主责、社会参与的多元共治体系，将预付消费监管真正落到实处，为消费者提供更加安全、可靠的消费环境。
建立“数智监管新模式”
现阶段，对于预付费的管理没有全国统一监管机制，各地监管主体不同、标准不一，管理与服务的平台分散建立。预付费管理难，难在涉及多个部门、多个行业，针对预付费的管理职能有的归口在商务部门、有的在市场监管部门，有的在城市综合治理执法部门，需要加强统筹、组织和协调。
因此，利用区块链不可篡改、可追溯、可验证特性，结合大数据分析、BI智能管理、AI预测等多种数字技术，聚焦预付费乱象拿出整体解决方案，构建预付费消费监管闭环，打造政府监管、行业联管、银行存贷服务、惠民利企的数字监管模式，全面监管全国全行业的预付费，确保消费者权益，督促商家合规经营，促进市场持续繁荣，促进就业和经济发展，是可行的解决策略。具体从三个方面分析：
（一）消费者愿意预付费，是建立在对商家的信任基础之上，构建全国统一的预付消费监管平台，治理预付式消费乱象，能够增强消费者信心。数字时代，用好数智工具，作为高效率低成本的提高治理能力的标准和典范，是提高国家治理能力的智慧抓手。预付式消费管理涉及多个部门、多个行业，应通过数字化手段高效协同各部门，做到预付消费监管透明化、公开化、全程化、预防化，让广大消费者放心储值安心消费，让经营者合法高效融资，让银行安全高效贷款，营造良好的经营环境。
（二）一是利于市场信任。类似淘宝早期的7天预存制度，破解了买卖双方互不信任的难题，指数级提高电商交易总量。同样的逻辑，构建全国统一的预付费国家监管平台能极大提高广大消费者的预存预付信心。二是利于市场繁荣。预付费是用户便利消费便利结算的常见方式，通过构建全国统一的预付费国家监管平台恢复并加强用户信心，能够正向推动常消费、多消费，促进市场繁荣。三是利于就业增长。消费者放心预存，促进消费、拉动就业。四是利于地方经济。老百姓敢花钱、多消费，推动地方经济发展。五是利于消费满意度提升，构建和谐市场环境。
（三）“数智监管新模式”这一创新策略的提出，使政府行政监管不再是“事后监管”，与预付费通过银行进行存贷服务分离，通过银行对商家已吸纳的预付费进行资金有效联合监管，银行通过信贷政策为“诚信商户”配资可解决真正的需求与发展，避免不良商家套现、跑路等乱象。
预付消费数智监管建设的“五个实现”
针对预付消费监管痛点，建议在市场监管部门的统一推动下，由部委所属国企牵头开发建设预付消费交易监管一体化平台，通过数字化再造预付消费流程，实现事先资金统一监管、事中交易多环节服务、事后联动处置的全链条监管和服务，以期达到“五个实现”的目标。
实现全链条闭环监管。规定开展预付类经营活动要通过预付消费交易平台，对入驻平台商家进行备案。开设资金公共仓进行统一存管，当消费者完成单笔消费后，相应资金自动划入商家账户，实现对预付卡备案、支付、兑付、售后等环节的全闭环监管。
实现多部门联动监管。借助平台数字化技术手段，市场监管部门横向协同商务、教育、文化、体育、旅游、交通等多个部门，推动预付卡管理、商家运营管理、消费投诉维权、监管执法处置、行业统计分析等流程一体化，通过平台实现信息线索的共享共查。
实现分类预警监管。根据水电燃气、投诉举报、资金异动、交易失信、违法犯罪等各类数据，设置经营异常、纠纷异常、信用异常等不同的预警类型。根据预警类型将商家异常情况通过平台推送给主管部门，前置风险预警，有效规避预付资金风险，并将预警信息同步向消费者发布“消费警示”。
实现利用平台数据促进消费。为消费者设置订单、卡包、核销提醒、注销退卡、消费评价等功能，丰富消费服务场景。通过平台数据，动态推送热门商家、热门商圈、热门活动，定期公布诚信排名，加强消费者与商家互动，升级消费体验，拓宽消费选择。
实现利用资金池扶持信用企业发展。针对信用良好，运营健康的企业，联合银行建立优质企业“白名单”，为预付费企业提供融资渠道和发展资金支持。
（作者：农工党中央经济工作委员会委员、农工党北京市委会社法委副主任兼秘书长、中央财经大学政府管理学院兼职教授、中国计量大学客座教授 唐成）
