发展普惠金融，让社会不同群体都平等享受基础金融服务，是金融工作政治性、人民性的重要体现，也是金融助力实现共同富裕的重要路径。
近年来，兴业银行紧跟数字中国建设步伐，加快数字化转型，将普惠金融列为重点布局的“新赛道”之一，推动金融高质量发展。兴业银行聚焦“三农”、小微企业、个体工商户，充分运用数字化手段降低运营成本，加快提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。
截至今年11月末，兴业银行累计发放普惠小微企业线上融资贷款超1900亿元，累计服务中小微企业客户超6万户。
新路径，创新涉农融资服务模式
陕西省汉中市某茶叶公司是陕西省农业产业化重点龙头企业，在当地自建茶园基地上千亩。如何实现农业资产价值、获得资金支持，是企业经营面临的难题。
兴业银行于今年3月为该茶叶公司提供500万元贷款，并通过卫星遥感应用系统农业种植2.0监测方案解决企业的难题。通过卫星遥感应用系统，兴业银行可随时察看茶园的长势及相关风险监测信息，实现了数字化贷前调查和贷后检查全流程贯通。
一直以来，农业项目是银行贷前资产价值评估和贷后风险监管的难点领域。兴业银行以数字化手段打通了涉农融资服务的“最后一公里”。2022年末，兴业银行研发上线卫星遥感应用系统，通过运用卫星遥感影像，可有效识别农作物品类、面积、长势情况，提升农作物资产评估与风险预警效率，为涉农精准授信提供科技支撑，实现无抵押贷款。
面临抵质押物缺乏、资产价值难评估问题的还有畜牧业项目。兴业银行研究建设生物资产数字化监管平台，并完成了从1.0版本向3.0版本的迭代优化，探索“活体抵押贷款+数字化监管”业务模式，从根本上解决生物质押资产风险管控难等痛点，实现抵押活体生物的全程“7×24”小时不间断监控。
目前，兴业银行已在全国多地落地生物资产抵押业务，覆盖荷斯坦奶牛、安格斯肉牛、西门塔尔肉牛等多类生物资产品种，带动办理活体抵押贷款超11亿元。
新生态，服务小微企业重点客群
天津市红旗农贸综合批发市场商户云集。今年，兴业银行为该市场上线“智慧市场系统”，市场里的水电费缴纳、租金收取、车辆进出场、摊位管理等，都可以通过该系统完成。市场管理员将商户提供的进货凭证录入系统，便可对农副产品进行溯源，还能用系统对市场交易数据进行集中统计和结算，解决了交易额纳统的难点、堵点。“智慧市场系统”在帮助传统农批市场实现信息化和智能化转型的同时，还搭建了良好的金融生态，有效解决了农批农贸市场存在的市场经营管理模式较为单一、数字化相对落后、缺乏统一规划等问题。
针对市场商户“短、小、频、急”的融资特点，凭借交易流水，兴业银行可为商户提供随借随还、利率优惠的信用免担保贷款。今年中秋、国庆期间，因进货量翻番，资金需求猛增，兴业银行为某副食品销售商提供115万元经营贷款，解决其燃眉之急。
目前，兴业银行“智慧市场系统”已在福建、天津、吉林、广西、重庆等地的153家市场上线，为农批农贸市场管理方及商户提供贷款余额超200亿元。
兴业银行将“兴业普惠”数字化平台作为服务普惠客群的主要窗口，主动搭建或融入各类场景，通过直接、高频地触达小微企业，为客户提供更全面、精准的金融和非金融服务。
此外，兴业银行正在进一步拓展教育、医疗、住房租赁、智慧社区服务系统、增值服务等领域，逐步落地更多系统平台，以科技赋能场景，以场景赋能业务，加快从“网点兴业”迈向“数字兴业”。
新算法，释放数据要素乘数效应
上海某航空技术公司致力于研发客运级电动垂直起降飞行器，是国家高新技术企业，因研发投入大，面临资金缺口。兴业银行上海分行积极应用“技术流”辅助评价模型，向该企业提供了480万元的知识产权质押贷款，有效帮助企业解决资金周转问题。
科创企业研发投入高、资金需求大，但因轻资产的属性与传统的授信模式适配度低，往往会面临融资难题。为解决这一困境，2022年初，兴业银行创新推出“技术流”辅助评价模型，将数据作为企业的“第四张报表”，从知识产权数量质量、发明专利密集度、科技创新成果奖项等15个维度、近280个数据指标进行综合评分，给予科创企业“技术流”评级，将技术“软实力”转化为融资“硬通货”。截至今年11月末，利用“技术流”辅助评价模型精准画像功能，兴业银行已累计为企业投放贷款超9900亿元。
通过大数据分析，更加精准地洞察和识别普惠客群生产经营情况，数据要素乘数效应在普惠金融领域的深刻运用，正成为兴业银行做好普惠金融文章的有力工具。
此外，兴业银行还自主研发中小企业线上融资业务系统，为中小企业提供从申请到还款的全流程线上化融资服务。构建“3+N+X”风控模型体系，创新推出“多来源融合、多模型组合、多层次协作”的普惠金融数字化风控解决方案，切实推进银行自身降本增效，降低企业融资成本、提高融资效率。
未来，兴业银行将全面加快数字化转型，着力发挥数据要素价值，实现数据多场景应用、多业务赋能，推动数字经济与实体经济融合发展，全力以赴做好普惠金融文章。
数据来源：兴业银行
